À la fin de 2019, 2,82 millions d'animaux de compagnie avaient une assurance maladie, selon la North American Pet Health Insurance Association. Au cours des cinq dernières années, l'industrie a connu une croissance annuelle moyenne de 22,1 %. Ce taux de croissance exceptionnel est une grande nouvelle.
Mais l'assurance pour animaux de compagnie n'est pas nouvelle pour nos lecteurs. Nous avons abordé le sujet en profondeur à deux reprises au cours des cinq dernières années, dans les numéros de septembre 2015 et mars 2018. Et peu de choses ont changé depuis la publication de ces articles, à l'exception d'une chose :l'augmentation du nombre d'entreprises proposant des avenants de bien-être - des dispositions de police d'assurance facultatives qui ajoutent des avantages ou modifient les conditions d'une police de base.
LES « PLANS DE BIEN-ÊTRE » NE SONT PAS UNE ASSURANCE MALADIE
Les régimes d'assurance maladie traditionnels pour animaux de compagnie aident les propriétaires à payer les coûts de diagnostic et de traitement des blessures ou maladies inattendues et/ou catastrophiques ; ils ne couvrent généralement pas le coût des examens de routine des animaux de compagnie.
Historiquement, les compagnies d'assurance pour animaux de compagnie ont proposé une couverture «bien-être» ou «préventive» en complément d'une police d'assurance maladie traditionnelle pour animaux de compagnie. Ceux-ci sont souvent commercialisés comme des programmes incitatifs qui nous motiveront à effectuer des visites annuelles ou semestrielles de bien-être. Si vous avez déjà payé une visite de bien-être pour votre animal de compagnie sous la forme d'un coureur de bien-être qui vous remboursera cette visite, vous êtes plus susceptible de suivre et d'amener votre chien chez le vétérinaire ! Le truc, c'est :si vous n'y allez pas, vous n'êtes pas remboursé !
Nous sommes tous pour des visites bien-aimées. Les chiens qui sont régulièrement vus par leur vétérinaire sont plus susceptibles d'avoir des problèmes de santé détectés dans les premiers stades, lorsque les traitements sont les plus efficaces. Tout outil qui encourage les propriétaires à programmer ces visites peut littéralement sauver la vie des chiens. Il y a cependant un gros hic :malgré le fait que les compagnies d'assurance commercialisent les avenants de bien-être comme un moyen pour les propriétaires de réduire et de planifier le coût des soins vétérinaires de routine, ces plans ne vous feront pas nécessairement économiser de l'argent. Ils peuvent faites-le - mais vous devez être extrêmement organisé et bien informé sur les soins de routine dont votre chien bénéficiera au cours de l'année à venir afin de réaliser des économies sur son achat.
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Pour répéter :les plans de bien-être classiques agissent essentiellement comme un programme d'incitation financière qui encourage la poursuite des examens vétérinaires de routine en remboursant le propriétaire de l'animal assuré pour un ensemble d'avantages présélectionnés, tels qu'une visite de santé, un test sanguin de dépistage, des vaccinations. , test de dirofilariose, etc.
Par exemple, un avenant de bien-être peut couvrir le coût d'un test annuel du ver du cœur et réduire le coût des médicaments préventifs mensuels contre le ver du cœur. L'administration régulière du préventif protège votre chien des vers du cœur et réduit les risques que vous déposiez une réclamation pour un chien qui a besoin d'un traitement contre la dirofilariose.
Autre exemple, les plans de bien-être de certaines entreprises remboursent aux propriétaires une partie importante du coût d'un nettoyage dentaire annuel. Chez les petits chiens, dont beaucoup souffrent de problèmes parodontaux qui entraînent la perte de dents, les nettoyages annuels peuvent aider un petit chien à éviter de perdre 20 dents lors d'une intervention chirurgicale de 3 000 $ - une victoire pour toutes les personnes impliquées.
QUEL EST LE HATCH ?
Encore une fois, ces avenants de bien-être sont proposés en complément, et non en remplacement, de l'assurance maladie de votre chien, ce que fait aider à couvrir le coût des visites inattendues chez le vétérinaire pour une blessure ou une maladie. Considérez plutôt les plans de bien-être comme un ou deux voyages chez le vétérinaire au prorata, où le coût est réparti sur une année entière, ce qui peut vous aider à vous assurer qu'il figure dans votre budget mensuel.
A ce titre, les éventuels remboursements proposés par les formules bien-être sont strictement limités en valeur. Un plan qui vous coûte 30 $ par mois, pour un coût total pour vous de 360 $ par an, peut avoir une allocation annuelle de 400 $. Oui, les économies potentielles pour cette année ne sont que de 40 $ - et vous économiserez cet argent uniquement si vous utilisez chaque centime de l'allocation annuelle en réservant tous ces avantages de bien-être. Vous pourriez en fait perdre de l'argent sur le plan si vous ne planifiez pas et n'amenez pas votre chien chez votre vétérinaire pour les services que vous avez payés.
Honnêtement, c'est un peu comme un casino :à moins d'être un consommateur très avisé, les chances sont en faveur de la compagnie d'assurance. Il est beaucoup plus probable que le propriétaire moyen d'un chien paiera plus pour un "plan" de bien-être qu'il ne recevra en remboursement des services dont ses chiens ont bénéficié. Vous pouvez tirez le meilleur parti d'un plan de bien-être que vous payez avec une prime mensuelle, mais encore une fois, vous devez être organisé. Vous devez faire des recherches approfondies sur le plan à l'avance, en vous assurant qu'il paiera (ou réduira considérablement le coût de) tous les soins de santé de routine que vous prévoyez d'obtenir pour votre chien, puis assurez-vous d'obtenir ces soins. Si vous n'êtes pas discipliné, vous risquez de perdre de l'argent sur ces plans.
Comparaison des plans de bien-être proposés par les assureurs maladie
Le tableau ci-dessous ne répertorie que certaines des nombreuses entreprises proposant des avenants de bien-être à leurs régimes d'assurance maladie et seulement certains des avantages inclus dans les régimes. Les compagnies d'assurance maladie ne facilitent pas la comparaison de leurs produits avec ceux de leurs concurrents, mais nous avons essayé d'illustrer simplement à quel point les plans disponibles sont différents.
Les prix indiqués ici sont les montants que nous avons trouvés pour les plans de bien-être pour un petit chien de race mixte de 2 ans. En construisant ce tableau, nous avons remarqué que les prix et les indemnités changent fréquemment ; ceux-ci sont exacts au 01/10/20.
Certaines entreprises offrent plus d'un niveau de prestations; nous avons utilisé un symbole de barre oblique ( / ) pour indiquer les prix, les allocations et les niveaux de prestations de chaque niveau des plans proposés.
Le plus grand avantage offert par de nombreuses entreprises dans leurs plans de bien-être est un remboursement qui peut être utilisé pour une chirurgie de stérilisation, un nettoyage dentaire ou d'autres dépenses importantes. Nous supposons que cela est fait parce qu'un chien peut avoir besoin d'une chirurgie de stérilisation en tant que jeune chien ou un dentaire comme un chien plus âgé, mais rarement les deux dans la même année. Nous avons montré ces avantages majeurs dans la dernière colonne.
LA COUVERTURE VARIERA
Les plans de bien-être proposés par les compagnies d'assurance maladie pour animaux de compagnie varient considérablement. Certains vous offrent une tonne d'options; certains vous enferment dans un ensemble spécifique et limité de services vétérinaires éligibles au remboursement.
Certains plans proposent une longue liste d'options préventives que vous pouvez utiliser dans leurs plans de bien-être. Embrace Pet Insurance, par exemple, inclut le Reiki, la massothérapie, l'expression de la glande anale, les moniteurs d'activité portables pour animaux de compagnie, l'acupuncture et même les shampooings médicamenteux dans la liste des services que le plan vous remboursera. D'autres plans, comme le «Package Essentiels Préventifs» de Pumpkin Pet Insurance, se concentrent sur les bases préventives avec une visite chez le vétérinaire, un test fécal, un test pour un test de maladie à transmission vectorielle (comme la maladie de Lyme) et deux vaccinations.
La différence se répercute sur le coût. Un coureur de bien-être d'Embrace pour un petit chien de 2 ans coûterait 35 $ par mois (un coût total de 420 $ pour l'année) avec une allocation de 450 $. Il offre le plus large éventail de choix de couverture que nous ayons trouvé et ne dicte pas le montant que vous pouvez dépenser pour chaque article. Vous pouvez choisir de dépenser la totalité de l'allocation de 450 $ en thérapie d'acupuncture, si vous le souhaitez - et vous pouvez le faire tout le premier mois de couverture, si vous le souhaitez, mais vous devrez toujours payer les primes mensuelles pour le bien-être et l'assurance maladie. pour l'année entière.
La plupart des coureurs que nous avons examinés utilisaient des limites monétaires pour leur couverture de bien-être par articles individuels. Par exemple, AKC/Pet Partners vous remboursera un maximum de 50 $ ou 65 $ (selon le niveau que vous choisissez) pour la prévention des puces et des tiques. Le coût réel d'un an de traitement contre les puces pour un petit chien est plus que cela - selon le produit utilisé, il peut coûter jusqu'à 120 $. Dans des cas comme celui-ci, le plan aide simplement à débourser le coût des soins pour votre chien; cela ne couvrira pas la totalité du coût.
D'autres plans couvrent une quantité définie de services spécifiques, tels que le forfait Pumpkin Pet décrit ci-dessus. Le coût de ce forfait pour notre hypothétique petit chien de 2 ans serait de 19 $ par mois, pour un coût total de 228 $.
Cela sonne bien - principalement parce que, dans de nombreuses cliniques, le coût de tout cela dépasse probablement 228 $, donc le remboursement de Pumpkin Pet pour tout cela devrait signifier que vous avez économisé de l'argent. Mais vous devez lire attentivement l'accord client de l'assureur pour voir s'il a des limites sur le montant qu'il vous remboursera pour cette visite de bien-être vétérinaire.
Une autre option :les forfaits bien-être offerts par les cabinets vétérinaires
De nombreux vétérinaires et entreprises vétérinaires, comme le Banfield Pet Hospital de 1 000 cliniques, ont conçu des «forfaits bien-être» pour leurs clients. L'avantage pour vous, comme pour toute couverture de bien-être, est qu'elle aide à couvrir le coût des mesures préventives dont votre chien a besoin pour être en bonne santé. L'avantage pour eux est que cela vous lie à peu près à leur clinique vétérinaire pour l'année.
Ces plans sont des options préventives prépayées qui ne vous obligent pas à souscrire également une police d'assurance accident/maladie. Ils peuvent être extrêmement utiles pour ceux qui ont un budget limité car, lorsque vous travaillez directement avec votre propre clinique, vous n'avez généralement pas à payer l'argent à l'avance, puis à être remboursé. Vous ne payez que votre prime mensuelle et votre chien reçoit les soins préventifs dont il a besoin.
LE BON CAVALIER
Tous les tests de dépistage et procédures préventives ne sont pas nécessaires. Demandez à votre vétérinaire des recommandations concernant les soins préventifs et les examens de santé, en fonction de l'âge, de l'activité et de la race prédominante de votre chien.
Gardez à l'esprit que la plupart de ces avenants sont offerts en combinaison avec votre couverture accident/maladie. Parce que cette partie de votre police est votre principale préoccupation, la première chose que vous devez faire est de décider quel assureur offre ce dont vous avez besoin pour votre chien. Pour plus d'informations sur le choix d'une police médicale majeure, voir « Reste assuré », WDJ, mars 2018. Pour récapituler brièvement cet article :nous vous conseillons de choisir une police d'assurance accident/maladie sans limite monétaire ou de traitement et de vous assurer les frais indiqués sur votre facture vétérinaire sont utilisés pour déterminer le remboursement (par opposition à un « barème des frais »).
Également important :Lisez la politique dans son intégralité pour vous assurer que les exclusions ne seront pas un problème pour vous - et il y en a généralement beaucoup d'exclusions. Par exemple, si vous avez un berger allemand, vous voudrez vous assurer que la dysplasie de la hanche est couverte. Si vous avez un Papillon, regardez attentivement la couverture dentaire. Votre vétérinaire peut vous offrir un avis d'expert pour vous aider à choisir.
Après avoir choisi l'assurance « santé » de votre chien, lisez intégralement l'avenant bien-être avant de signer. Parfois, la description générale d'un plan de bien-être laisse aux propriétaires une impression plus généreuse de ce qu'ils obtiendront pour leur argent que ce qui est décrit en détail dans l'accord client.
Et, enfin, rappelez-vous que vous devez épuiser les avantages disponibles d'un plan de bien-être au cours de l'année d'assurance pour que la police en vaille la peine ; les fonds ne sont pas reconduits d'une année à l'autre. Si vous avez une allocation de 450 $ et que vous n'en avez utilisé que 300 $, vous aurez perdu 150 $ au renouvellement de la police.
Cynthia Foley est rédactrice indépendante et compétitrice d'agilité canine à Warners, New York.
