Nous avons parlé pour la dernière fois de l'assurance pour animaux de compagnie dans le numéro de septembre 2015 du Whole Dog Journal . Au fur et à mesure que nous rassemblions des informations pour cette mise à jour, nous avons immédiatement remarqué une amélioration de ce que les différentes compagnies d'assurance couvrent et ne couvrent pas. Nous avons également remarqué qu'il y a beaucoup plus d'entreprises proposant une assurance pour animaux de compagnie qu'il y a trois ans; peut-être que les tarifs compétitifs sont dus au plus grand nombre de choix de compagnies d'assurance.
Nous avons répertorié les principaux acteurs de l'assurance maladie pour animaux de compagnie et les détails de chaque plan, au bas de cet article. Mais d'abord, voici 15 choses auxquelles il faut prêter attention lorsque vous décidez lequel de ces plans pourrait être le meilleur pour vous et vos chiens.
Assurance maladie pour animaux de compagnie 101
Couverture accident couvre votre animal s'il est blessé, par exemple en avalant quelque chose qu'il ne devrait pas manger ou en frappant un trou dans le sol à pleine vitesse et en se cassant la jambe. Les polices réservées aux accidents ont tendance à être celles proposées avec des publicités telles que "Couvrez votre chien pour moins de 10 $ par mois". Ils sont peu coûteux car l'assurance est une industrie à risque et les chances que votre chien soit blessé dans un accident ne sont pas aussi élevées qu'il ne tombe malade.
Traitements alternatifs et/ou complémentaires sont inclus dans certains plans, mais la plupart l'offrent en tant qu'avenant. Les polices sont très précises quant à ce qu'elles couvriront. Recherchez des choses comme l'hydrothérapie, l'acupuncture et la chiropratique, qui gagnent rapidement du terrain en tant que thérapies viables de réadaptation et de contrôle de la douleur. La plupart des polices précisent exactement ce qu'elles couvriront et qui peut administrer le traitement.
Exclusions sera précisé, généralement en détail, dans votre police. Il a tendance à être une très longue section. Lisez-le avant de signer et remettez en question toute description vague. Si vous le pouvez, obtenez des réponses à vos questions par écrit (l'un des avantages des e-mails :vous pouvez imprimer la réponse et la ranger avec votre police).
Couverture maladie prend en charge les dépenses lorsque votre chien est malade. Cela signifie des choses comme des vomissements, des problèmes cardiaques et l'ablation d'une tumeur. Soyez prudent, cependant, quand il s'agit de cancer; parfois les limitations sont très spécifiques. Lisez attentivement votre contrat, en particulier la page des exclusions.
Couverture des médicaments sur ordonnance il semble que cela devrait être couvert dans les sections sur les accidents et/ou les maladies, mais ce n'est pas toujours le cas. Vous devez demander. Pets Best avait un calendrier de formulaire de prescription, tout comme vous le voyez dans l'assurance maladie humaine, indiquant quels médicaments ils couvriront. Personne ne peut prédire ce dont votre chien pourrait avoir besoin - ni quel nouveau super médicament pourrait être commercialisé demain - donc, si vous pouvez éviter ces limitations, tant mieux. Sinon, vous devrez avoir cette liste avec vous lorsque vous visiterez votre vétérinaire pour voir s'il existe une option de traitement couverte par l'assurance.
Couverture bien-être signifie les soins de routine de votre chien, tels que les tests sanguins de dépistage, les vaccinations et les tests pour les parasites internes, tels que les vers et les vers du cœur. Les soins extraordinaires, tels que la stérilisation ou le nettoyage dentaire, peuvent être couverts ou peuvent être offerts uniquement en tant qu'avenant sur votre police principale.
1. Déterminez combien vous pouvez dépenser pour l'assurance maladie de votre chien.
Les premières choses à considérer lors du choix de l'entreprise qui vous convient, à vous et à vos animaux de compagnie, sont vos débours :paiement mensuel (ou annuel) de la prime, franchises et quotes-parts.
Lorsque vous avez acheté votre première voiture, avez-vous choisi la franchise la plus basse, sachant qu'il n'y avait aucun moyen de trouver 1 000 $ en cas d'accident, ce qui signifiait que votre prime mensuelle était excessivement élevée ? Ou avez-vous choisi un plan avec la franchise la plus élevée et la prime mensuelle la plus basse, en espérant et en priant pour ne pas avoir d'accident ? Vous devez faire un choix similaire ici :plus votre franchise est faible, plus vous paierez une prime. Plus la franchise est élevée, plus la prime est faible.
Les franchises vont de 50 $ à 1 000 $, avec des montants personnalisés possibles disponibles (vous devrez peut-être appeler et parler avec un agent). Nous avons été impressionnés par la stratégie Healthy Pet Deductible d'Embrace, qui réduit votre franchise de 50 $ chaque année sans réclamation. Lorsque vous avez une réclamation, la franchise est réinitialisée au montant d'origine.
Assurez-vous de vérifier comment chaque entreprise que vous considérez enlève la franchise. Certains assureurs soustraient la franchise avant de calculer la coassurance, ce qui réduit vos frais généraux. D'autres calculent d'abord la coassurance, puis soustraient la franchise du montant restant, ce qui peut entraîner une augmentation de votre débours.
Attention : Certaines polices ont une franchise par incident au lieu d'une franchise annuelle, bien que ces plans soient de plus en plus rares. Avec une franchise de 250 $ par incident, par exemple, vous devez payer les premiers 250 $ de chaque réclamation que vous soumettez. Avec une franchise annuelle de 250 $, vous payez les premiers 250 $ pour les réclamations de l'année.
Considérez également vos options de co-paiement, qui représentent généralement 10 à 30 % de la facture totale. Les traitements contre le cancer peuvent rapidement atteindre 10 000 $. Une quote-part de 30 % sur ce montant sera supérieure à 3 300 $ – en plus de votre franchise. La North American Pet Health Insurance Association (NAPHIA) indique que 80 % est la coassurance la plus couramment choisie, ce qui signifie que l'assureur paie 80 % et vous payez 20 % de chaque réclamation.
2. Vous devez toujours être prêt à payer d'avance pour les services vétérinaires (ou au moins, à déposer du plastique).
Gardez à l'esprit que la plupart des vétérinaires vous demanderont de payer votre service à l'avance et d'être remboursé par la compagnie d'assurance. Seules quelques entreprises remboursent directement le vétérinaire; Trupanion ne rembourse directement que les vétérinaires inscrits.
3. Sachez qu'il n'est pas difficile d'obtenir une réduction de 5 % sur la prime d'assurance de votre animal de compagnie.
Les assureurs offrent cette remise pour diverses raisons, notamment les antécédents militaires, l'inscription en ligne, les remises vétérinaires-employés, AAA, plusieurs animaux de compagnie assurés, etc. Nous avons découvert que Pets Best Pet Insurance, vendu par Farmer's Insurance, offre aux assurés une réduction de 5 % en passant par Farmers.
4. Considérez le potentiel de problèmes de santé de votre chien.
Quelles sont les conditions qu'il est le plus susceptible de développer? Par exemple, les Golden Retrievers ont une incidence élevée de cancer. Les bergers allemands sont sujets à la dysplasie de la hanche. Les papillons ont souvent des problèmes dentaires. Ces conditions seront-elles couvertes si nécessaire ?
Pensez aussi à ce que vous faites avec votre chien. S'il s'agit d'un chien de sport (agility, herding, flyball, dock diving), par exemple, regardez attentivement la couverture des blessures orthopédiques.
5. Consultez les exclusions de la police d'assurance pour animaux de compagnie.
Si la police ne précise pas la couverture que vous souhaitez, vous ne l'aurez probablement pas. Lisez attentivement pour savoir exactement ce qui est couvert. Si vous ne voyez pas « dysplasie de la hanche », ce n'est probablement pas couvert. En fait, il est probablement répertorié dans la liste des exclusions. Lisez chaque exclusion. Si quelque chose est exclu pour lequel votre chien présente un risque élevé, continuez à chercher.
6. Soyez très prudent lorsque vous trouvez les mots "traitement médicalement nécessaire" dans une police d'assurance pour animaux de compagnie.
Par exemple, Embrace définit « médicalement nécessaire » comme « selon notre jugement raisonnable ». En revanche, Healthy Paws indique qu'il couvre les traitements médicalement nécessaires "recommandés par votre vétérinaire".
Afin de faire appel des refus basés sur cette phrase, vous devrez être armé de preuves scientifiques, de littérature vétérinaire et plus encore pour montrer que l'allégation était médicalement nécessaire. Si vous faites un appel rationnel, il y a de fortes chances que vous gagniez. Cependant, cela peut prendre deux ou trois appels pour le faire.
7. Tenez compte des plafonds de paiement de la politique.
Certains assureurs ont également des plafonds d'incidents, des plafonds annuels et même des plafonds à vie sur le montant qu'ils paieront. Nous éviterions les plans avec ces plafonds parce que vous ne faites que vous préparer au chagrin d'amour. Si les traitements de chimiothérapie coûtent 10 000 $ (très possible), mais que votre plafond par incident est de 5 000 $, vous devrez payer vous-même les 5 000 $ supplémentaires. C'est énorme. Des plafonds sont également probables sur la couverture bien-être/préventive, mais cela semble raisonnable. Vous pouvez payer pour des services de bien-être supplémentaires.
8. Comprenez également vos responsabilités financières.
La plupart des polices ne couvrent pas les vaccins, la protection contre les puces, le ver du cœur et les autres mesures préventives « normales » (sauf si vous avez un avenant de bien-être). Ils indiqueront qu'il n'y a pas de couverture pour une maladie évitable par un vaccin. Cependant, nous avons noté qu'ils n'énumèrent pas quels vaccins sont normaux ou requis. La rage est probablement une évidence et un vaccin de base (recommandé), mais que se passe-t-il si votre chien attrape la grippe canine et que vous avez sauté le vaccin ? Obtenez une liste de ce qui est requis.
9. Assurez-vous que les visites vétérinaires de routine sont couvertes par le plan.
L'examen de routine du bureau d'un vétérinaire est couvert par la plupart des politiques, mais pas toutes. Healthy Paws, par exemple, ne couvre pas les visites au bureau; au lieu de cela, il paie pour les choses qui se produisent lors des visites, telles que les diagnostics et la chirurgie. N'oubliez pas que les visites au bureau peuvent aller de 50 $ à 250 $ ou plus pour les spécialistes.
Si vous êtes du genre à emmener fréquemment votre chien chez le vétérinaire "au cas où", vous voudrez peut-être rechercher une police qui couvre ces frais.
10. Vérifiez quels soins dentaires sont couverts pour les chiens et quels sont les frais supplémentaires.
Certains plans couvrent le nettoyage de routine des dents par votre vétérinaire, et certains exigent que vous payiez une assurance dentaire afin de couvrir le nettoyage vétérinaire. Si votre chien développe une affection secondaire due à de mauvaises dents, est-ce couvert ?
Vérifiez également si votre chien est sujet aux maladies dentaires. Les petits chiens sont particulièrement sujets à la formation de tartre, à la récession gingivale et à la perte éventuelle de dents. En fait, selon l'American Kennel Club, un chien comme un Yorkshire Terrier est susceptible d'avoir perdu la moitié de ses dents à l'âge de 12 ans. Et les gros chiens peuvent se fracturer les dents à cause d'une mastication agressive.
11. Trouvez un régime d'assurance pour chiens avec une "couverture continue pour les maladies chroniques".
Sans cela, vous pourriez vous retrouver sans chance si votre chien a un cancer ou du diabète. Assurez-vous que le transporteur n'annulera pas votre police parce que votre chien est devenu une maladie chronique et que la couverture se poursuivra dans son intégralité.
12. Sachez que les primes d'assurance pour chiens augmentent à mesure que votre chien vieillit.
Préparez-vous à des augmentations de primes au fil des années; plus votre chien est âgé, plus la compagnie d'assurance facturera pour l'assurer. Sachez également que certaines entreprises ont un âge limite - un âge auquel elles ne couvriront plus un chien.
13. Lorsque vous inscrivez votre chien, assurez-vous de répondre honnêtement à toutes les questions de l'assureur pour animaux de compagnie.
Avant d'accepter votre chien, toutes les compagnies d'assurance exigent un examen vétérinaire ou, au minimum, un examen des dossiers vétérinaires de votre chien. Si vous avez omis de divulguer un problème de santé antérieur, votre assureur peut refuser de payer le traitement en cours ou en cours pour cette condition et, dans le pire des cas, vous pourriez être accusé de fraude à l'assurance.
14. N'oubliez pas que l'industrie de l'assurance est une question d'évaluation des risques.
Lorsque vous prenez vos décisions, gardez à l'esprit que l'assurance est une industrie fondée sur le risque. La compagnie d'assurance parie que vous n'aurez pas besoin de ses services, alors que vous pariez que vous pourriez le faire. C'est à vous de décider du niveau de risque que vous êtes prêt à prendre.
15. Il y a un âge limite pour inscrire les chiens à l'assurance.
Propriétaire d'un chien âgé ? Dans la plupart des cas, vous devez inscrire votre chien à un régime avant qu'il n'atteigne un certain âge (généralement entre 10 et 14 ans). Tant que vous continuez à payer, les entreprises ne laisseront pas tomber votre chien vieillissant. Mais si votre chien est actuellement trop vieux pour être nouvellement inscrit dans une police à prix raisonnable, est refusé pour la couverture (considéré comme un faible risque) et/ou si vous êtes extrêmement discipliné pour économiser de l'argent, vous pourriez envisager de simplement mettre de côté des fonds dans un compte d'épargne juste pour vos animaux de compagnie. Gardez à l'esprit que le compte doit être maintenu à un solde élevé pour couvrir le montant des soins médicaux que vous souhaiteriez pour votre chien s'il était assuré.
LES PRINCIPALES COMPAGNIES D'ASSURANCE POUR ANIMAUX DE COMPAGNIE ET LEURS PRODUITS
| ASSURANCE | COUVERTURES | COUVERTURE DES ORDONNANCES | FRANCHISES | CO-ASSURANCE |
24 PetWatch
(866) 597-2424 | Accidents, maladie, bien-être | Oui | 100 $ à 1 000 $ | 20 % |
| LIMITES ANNUELLES | DÉLAI D'ATTENTE | MÉTHODE DE REMBOURSEMENT | LIMITES D'ÂGE D'INSCRIPTION |
| 1 500 $ à 20 000 $ | Accidents d'un jour ; 14-30 jours de maladie (2 jours sur les maladies limitées) | Coût réel | 8 semaines à 10 ans |
| ASSURANCE | COUVERTURES | COUVERTURE DES ORDONNANCES | FRANCHISES | CO-ASSURANCE |
AKC
(866) 725-2747 | Accidents, maladie, bien-être | Oui | 100 $ à 1 000 $ | 20 % |
| LIMITES ANNUELLES | DÉLAI D'ATTENTE | MÉTHODE DE REMBOURSEMENT | LIMITES D'ÂGE D'INSCRIPTION |
| 3 000 $ à 16 000 $ | Accidents de 3 jours ; 14 jours maladies;
6 mois d'orthopédie | Usuel et coutumier | 8 semaines à 9 ans |
| INSURANCE | COVERAGES | PRESCRIPTION COVERAGE | DEDUCTIBLES | CO-INSURANCE |
ASPCA
(888) 716-1203 | Accidents, illness, wellness | Yes | $100 to $500 | 10 to 30% |
| ANNUAL LIMITS | WAITING PERIOD | REIMBURSMENT METHOD | ENROLLMENT AGE LIMITS |
| $5,000 to unlimited | 0 to 14 days | Actual cost | 8 weeks to no limit |
| INSURANCE | COVERAGES | PRESCRIPTION COVERAGE | DEDUCTIBLES | CO-INSURANCE |
Embrace
(800) 511-9172 | Accidents, illness, wellness | Yes | $200 to $1,000
Offers “Healthy Pet” deductibles!*
| 10 to 30% |
| ANNUAL LIMITS | WAITING PERIOD | REIMBURSMENT METHOD | ENROLLMENT AGE LIMITS |
| $5,000 to $15,000 | 2 to 14 days accidents (varies by state);
14 days illness; 6 months orthopedic | Actual cost | Up to age 14 |
* We like this feature, which gives credits to those whose pets have not needed care for illness or injury.
| INSURANCE | COVERAGES | PRESCRIPTION COVERAGE | DEDUCTIBLES | CO-INSURANCE |
Figo
(844) 493-4130 | Accidents, illness, wellness | Yes | $50 to $500 | 0 to 30% |
| ANNUAL LIMITS | WAITING PERIOD | REIMBURSMENT METHOD | ENROLLMENT AGE LIMITS |
| Unlimited** | 5 days accidents; 14 days illnesses;
6 months orthopedic | Actual cost | 8 weeks to no limit |
** We have highlighted the companies whose default offerings have no caps on annual coverage.
We don’t like consumers to have to guess at the maximum amount they might need to save their dogs’ lives.
| INSURANCE | COVERAGES | PRESCRIPTION COVERAGE | DEDUCTIBLES | CO-INSURANCE |
Hartville
(800) 799-5852 | Accidents, illness, wellness | Yes | $100 to $500 | 10 to 30% |
| ANNUAL LIMITS | WAITING PERIOD | REIMBURSMENT METHOD | ENROLLMENT AGE LIMITS |
| $5,000 to unlimited | 0 to 14 days | Usual and customary | 8 weeks to no limit |
| INSURANCE | COVERAGES | PRESCRIPTION COVERAGE | DEDUCTIBLES | CO-INSURANCE |
Healthy Paws
(855) 898-8991 | Accidents, illness, wellness | Yes | $100 to $500 | 10 to 30% |
| ANNUAL LIMITS | WAITING PERIOD | REIMBURSMENT METHOD | ENROLLMENT AGE LIMITS |
| Unlimited** | 15 days; 1 year hip dysplasia | Actual cost | 8 weeks to 14 years |
** We have highlighted the companies whose default offerings have no caps on annual coverage.
We don’t like consumers to have to guess at the maximum amount they might need to save their dogs’ lives.
| INSURANCE | COVERAGES | PRESCRIPTION COVERAGE | DEDUCTIBLES | CO-INSURANCE |
Nationwide
(855) 565-1213
WDJ’S TOP PICK! | Accidents, illness, wellness | Yes | $250 | 10% |
| ANNUAL LIMITS | WAITING PERIOD | REIMBURSMENT METHOD | ENROLLMENT AGE LIMITS |
| Unlimited** | 14 days | Actual cost | Up to age 10 |
** We have highlighted the companies whose default offerings have no caps on annual coverage.
We don’t like consumers to have to guess at the maximum amount they might need to save their dogs’ lives.
| INSURANCE | COVERAGES | PRESCRIPTION COVERAGE | DEDUCTIBLES | CO-INSURANCE |
Pet First
(855) 270-7387 | Accidents, illness, wellness | Yes | $50 to $500 | 10 to 30% |
| ANNUAL LIMITS | WAITING PERIOD | REIMBURSMENT METHOD | ENROLLMENT AGE LIMITS |
| $2,000 to $10,000 | 1 day accidents; 14 days illnesses | Usual and customary | 8 weeks to no limit |
| INSURANCE | COVERAGES | PRESCRIPTION COVERAGE | DEDUCTIBLES | CO-INSURANCE |
Pet Plan
(800) 241-8141 | Accidents, illness | Yes | $250 to $1,000 | 10 to 30% |
| ANNUAL LIMITS | WAITING PERIOD | REIMBURSMENT METHOD | ENROLLMENT AGE LIMITS |
| $2,500 to unlimited | 5 days accidents; 15 days illnesses | Usual and customary | 6 weeks and up |
| INSURANCE | COVERAGES | PRESCRIPTION COVERAGE | DEDUCTIBLES | CO-INSURANCE |
Pet Premium
(800) 935-7280 | Accidents, illness, wellness | Yes | $100 to $500 | 10 to 30% |
| ANNUAL LIMITS | WAITING PERIOD | REIMBURSMENT METHOD | ENROLLMENT AGE LIMITS |
| $2,500 to unlimited | 14 days | Actual cost | 8 weeks to 12 years |
| INSURANCE | COVERAGES | PRESCRIPTION COVERAGE | DEDUCTIBLES | CO-INSURANCE |
Pets Best
(877) 738-7237 | Accidents, illness | Optional | $50 to $1,000 | 10 to 30% |
| ANNUAL LIMITS | WAITING PERIOD | REIMBURSMENT METHOD | ENROLLMENT AGE LIMITS |
| $2,500 to unlimited | 3 days accidents; 14 days illnesses;
6 months orthopedic | Actual cost | 7 weeks to no limit |
| INSURANCE | COVERAGES | PRESCRIPTION COVERAGE | DEDUCTIBLES | CO-INSURANCE |
Premier
(877) 774-4671 | Accidents, illness, wellness | Yes | $50 to $1,000 | 10 to 30% |
| ANNUAL LIMITS | WAITING PERIOD | REIMBURSMENT METHOD | ENROLLMENT AGE LIMITS |
| $2,500 to unlimited | 3 days accidents; 14 days illnesses;
6 months orthopedic | Actual cost | Not listed |
| INSURANCE | COVERAGES | PRESCRIPTION COVERAGE | DEDUCTIBLES | CO-INSURANCE |
Trupanion
(855) 210-8749 | Accidents, illness | Yes | $0 to $1,000 | 10% |
| ANNUAL LIMITS | WAITING PERIOD | REIMBURSMENT METHOD | ENROLLMENT AGE LIMITS |
| Unlimited** | 5 days accidents; 30 days illnesses | Actual cost | 8 weeks to 14 years |
** We have highlighted the companies whose default offerings have no caps on annual coverage.
We don’t like consumers to have to guess at the maximum amount they might need to save their dogs’ lives.
Options That Are Not Really Insurance
There are companies like Pet Assure that offer “discount cards” for veterinary services for a low monthly fee. They offer a 25 percent discount if you present the card at “participating” veterinary clinics. However, this is not insurance. You pay the company for negotiating with veterinarians to accept the card. For a lot of the clinics, you may be able to negotiate this rate on your own, especially if you are a frequent customer.
Banfield Pet Hospital offers another option to insurance – a wellness program with various levels of service provided for a flat fee. You select a level of wellness/preventative care that you anticipate needing for a set monthly fee. This provides an incentive to bring your dog into a Banfield clinic for regular wellness exams; the company apparently banks on the likelihood that if your dog does become sick, you will bring him back to Banfield for treatment.
Cynthia Foley is a freelance writer and dog agility competitor in Warners, New York.
