Un article du New York Times de 2010 citait une enquête auprès de plus de 1 000 propriétaires d'animaux, montrant que moins de la moitié paieraient plus de 1 000 $ à un vétérinaire pour sauver la vie de leur animal. Seul un tiers paierait 2 000 $ pour sauver son animal de compagnie. L'article indiquait en outre que le résultat ne variait pas beaucoup selon le revenu annuel; les personnes dont le revenu du ménage était supérieur à 50 000 $ par an étaient tout aussi réticentes à dépenser gros pour un animal de compagnie que celles dont le revenu du ménage était inférieur à 50 000 $.
L'assurance pour animaux de compagnie peut aider à prévenir le besoin (ou le besoin perçu) de refuser un traitement médical en raison d'une incapacité (ou d'une réticence) à payer une dépense vétérinaire importante. L'une des déclarations les plus courantes que nous entendons d'amis dont les chiens ont souffert d'une maladie ou d'une blessure grave ou chronique est :"J'aurais aimé avoir une assurance pour animaux de compagnie." Le fait est que même la pire politique peut atténuer l'impact d'énormes factures vétérinaires. Les meilleurs peuvent faire toute la différence.
Pourquoi souscrire une assurance pour animaux ?
L'assurance pour animaux de compagnie est une forme de gestion des risques. L'assureur fonde ses taux de prime sur la probabilité statistique, ou le risque, que votre chien tombe malade ou se blesse. L'assureur parie que votre chien n'aura pas de problèmes et qu'il n'aura rien à débourser, faisant de cette prime mensuelle un pur profit.
Vous tenez également compte du risque lorsque vous prenez une décision. Si vous souscrivez une police, vous craignez que votre ami à quatre pattes tombe malade ou ait un accident que vous ne pourrez pas vous permettre de soigner, ce qui vous obligera à prendre une horrible décision mettant fin à votre vie.
Nous aimons l'idée d'une assurance santé pour nos animaux de compagnie, mais nous serons les premiers à vous dire que choisir la bonne couverture nécessite une petite boule de cristal et beaucoup de bon sens. Avec notre aide, vous pouvez vous concentrer sur ce dont vous avez besoin et, tout aussi important, sur ce qu'il faut éviter avant de signer un contrat d'assurance.
Comment choisir la meilleure police d'assurance pour animaux de compagnie
La couverture maladie est ce que la plupart d'entre nous envisageons d'acheter. Cela signifie que la police couvrira les dépenses associées au traitement de votre chien malade. Les problèmes comme les infections urinaires, les vomissements, les allergies et les problèmes cardiaques sont normalement couverts. Lisez attentivement cette section, cependant. Pour presque toutes les polices, si une maladie n'est pas répertoriée, elle n'est probablement pas couverte. Si vous ne voyez pas des mots tels que "tels que mais sans s'y limiter", vous constaterez peut-être que seuls les problèmes spécifiquement indiqués dans votre contrat sont couverts.
| ASSURANCE | COUVERTURE (sans avenants) | PRESCRIPTION | DÉDUCTIBLE | CO-PAYAGE | PÉRIODE D'ATTENTE* | MÉTHODE DE REMBOURSEMENT | PAC | LIMITES D'ÂGE DES CHIENS |
24PetWatch
(866) 597-2424 | une police d'assurance accident/maladie standard | Oui | 100 $ | 80/20 | 14 jours | Coût réel | 3 000 $ à 20 000 $ | au moins 8 semaines |
Assurance pour animaux de compagnie AKC
(866) 753-2747 | Accident uniquement ; accident + maladie | Oui | 100 $ à 1 000 $ | 80/20 | 3-14 jours | Usuel et coutumier | 3 000 $ à 16 000 $ par an avec 1 500 $ à 8 000 $ par incident | 8 semaines – 9 ans pour maladie et accident |
Assurance pour animaux de compagnie ASPCA
(888) 716-1203 | 4 niveaux à partir de l'accident uniquement :accident/maladie et soins avancés | Oui | 100 $ à 250 $ | 70/30 ; 80/20 ; 90/10 | 30 jours | Usuel et coutumier | Variable, à partir d'un plafond de 300 USD par incident | 8 semaines – 13 ans |
| Acceptez le (800) 511-9172 | Accidents et maladies | Facultatif | 200 $ à 500 $ avec options personnalisées | 80/20 avec options personnalisées | 2-14 jours | Coût réel | 5 000 $ à 15 000 $ par an avec options personnalisées | Limite de 14 ans |
Pattes en bonne santé
(855) 898-8991 | Accidents et maladies | Oui | 100 $ à 500 $ | 70/30 ; 80/20 ; 90/10 | 15 jours | Coût réel | Aucune limite ou plafond annuel | 8 semaines - 14 ans |
Les meilleurs animaux de compagnie
(877) 738-7237 | Accidents et maladies ; accidents seulement ou cancer seulement; soins de puits disponibles | Oui | 0 à 1 000 $ | 70/30 ; 80/20 ; 90/10 ; 100 % | 3-14 jours | Coût réel | 5 000 $ à 10 000 $ | au moins 7 semaines |
Animal d'abord
(855) 270-7387 | Accidents et maladies ; des plans supplémentaires peuvent inclure des soins de santé | Oui | 50 $ à 500 $ | 70/30 ; 80/20 ; 90/10 | 1-14 jours | Coût réel | 5 000 $ à 20 000 $ | au moins 8 semaines |
Plan pour animaux de compagnie
(866) 467-3875 | Accidents et maladies ; des plans supplémentaires peuvent inclure des soins de santé et plus | Oui | 50 $ à 200 $ | 80/20 ; 90/10 ; 100 % | 1-14 jours | Coût réel | 10 000 $ à 22 000 $ | Aucune limite |
Trupanion
(855) 210-8749 | Accidents et maladies | Oui | 100 $ à 1 000 $ | 90/10 | 30 jours | Coût réel | Aucune limite | au moins 8 semaines |
Animal national
(888) 899-4874 | 4 niveaux, de l'accident uniquement à l'ensemble | Oui | 100 $ à 500 $ | 100 % | 14 jours | Calendrier des prestations | 7 000 $ à 14 000 $ | Limite de 10 ans |
Veuillez noter : Si vous rencontrez des difficultés pour visualiser ce tableau, une version agrandie se trouve en haut à droite de cette page.
La couverture des accidents couvre votre animal de compagnie s'il tombe du pont et se casse la jambe ou s'il est dans un accident de voiture (quelques polices d'assurance automobile couvrent également cela, mais vous devrez vérifier auprès de votre agent d'assurance automobile) ou s'il est autrement blessé. Quelques polices séparent les couvertures accident et maladie, mais la plupart combinent les deux.
L'assurance-médicaments devrait tomber sous l'assurance maladie et/ou accident, à notre avis, mais vous devez demander pour être sûr. Les coûts des médicaments peuvent être astronomiques, en particulier pour les gros chiens et/ou les maladies chroniques. C'est un endroit que vous ne voulez pas lésiner. Bien que la chirurgie puisse être un élément coûteux et ponctuel, le coût mensuel de certains médicaments - pour le reste de la vie du chien pour de nombreuses maladies chroniques - peut s'élever à un prix beaucoup plus élevé. Un vétérinaire avec qui nous avons parlé considérait cet aspect comme une exigence énorme, mentionnant la frustration de diagnostiquer la maladie complexe d'un chien pour découvrir que les propriétaires n'étaient pas en mesure de payer les médicaments nécessaires pour traiter la maladie.
Notez que certaines polices couvriront les régimes sur ordonnance de certains fabricants d'aliments pour animaux de compagnie, au moins pour une période initiale, mais aucune police que nous avons trouvée ne couvrira les compléments alimentaires. Certains peuvent couvrir un supplément à base de plantes s'il est prescrit par le vétérinaire et non administré comme supplément de routine.
Ne présumez pas que votre préférence pour l'utilisation de l'acupuncture plutôt que des AINS pour le contrôle de la douleur sera un avantage couvert. La thérapie alternative et les traitements à base de plantes sont inclus dans certains plans, tandis que d'autres offrent cet avantage en tant qu'avenant. La plupart des polices précisent exactement ce qu'elles couvriront et qui peut administrer le traitement.
Certains assureurs offrent une couverture bien-être, ce qui signifie qu'ils paieront les soins de routine de votre chien, comme les vaccinations, les tests de dirofilariose, la stérilisation ou le nettoyage dentaire. Cependant, ils ne sont souvent proposés qu'en tant qu'avenant à la police d'assurance principale.
Un coureur de bien-être profite au chien, car il encourage les propriétaires de chiens à suivre les examens annuels. Cela profite également à l'assureur, car cela permet de s'assurer que vous emmenez régulièrement votre chien chez le vétérinaire. Des contrôles réguliers peuvent détecter des problèmes de brassage avant qu'ils n'éclatent en une maladie à part entière (et une réclamation coûteuse), réduisant ainsi le coût du traitement et augmentant les chances de survie du chien. Cela dit, vous paierez cher pour une couverture de bien-être et vous pouvez parier votre dernier dollar que les limites seront, eh bien, limitantes.
Les polices d'assurance pour animaux de compagnie excluent généralement ces maladies, affections et blessures
Jusqu'à ce que nous ayons une loi fédérale sur les soins vétérinaires abordables, les exclusions vont être un problème dans l'assurance maladie pour nos animaux de compagnie. Dans l'état actuel des choses, de nombreux assureurs pour animaux de compagnie devraient mettre le mot "gotcha" directement dans leurs contrats.
Avant de dépenser votre argent durement gagné, assurez-vous de trouver la place dans la police qui vous assure une couverture continue pour les maladies chroniques, en particulier le cancer et le diabète. Surveillez attentivement les limites ou les plafonds sur le montant qu'une police paiera pour les maladies chroniques. S'il semble que le nombre mentionné comme plafond pour les soins pour cette condition pourrait être faible, consultez votre vétérinaire, qui pourrait être en mesure d'offrir une estimation éclairée des coûts qu'un propriétaire pourrait encourir pour traiter cette condition au cours de la durée de vie prévue d'un chien. .
Faites attention aux sections « ce qui est couvert » dans votre police. Choisissez un plan qui n'a pas de date limite pour la couverture de votre animal de compagnie. Comme les gens, plus votre animal est âgé, plus il est susceptible d'avoir des problèmes de santé. Si vous l'avez assuré depuis qu'il est chiot, vous ne voulez pas d'un régime qui annule sa couverture une fois qu'il atteint l'âge de 10 ans. Remarque :Plus tôt vous souscrivez une couverture pour votre chien, moins votre prime sera élevée. Certains assureurs ont des âges maximum et minimum pour débuter une assurance pour votre animal de compagnie.
Bien que cela se voit moins souvent qu'il y a plusieurs années, certaines polices précisent ce qu'elles couvriront, ce qui signifie qu'elles énumèrent en fait les problèmes. Nous avons trouvé un contrat qui mentionnait « cancer de la peau » mais pas « cancer des testicules ». Si la police que vous envisagez n'a pas de déclaration générale telle que "Couvre tous les traitements pour toute maladie ou accident, y compris les examens, les tests de laboratoire de diagnostic et de radiologie, la chirurgie, les traitements, les séjours à l'hôpital et les médicaments sur ordonnance", vous devez poser des questions. .
Renseignez-vous également sur la couverture et les limitations par race, car elles peuvent varier considérablement, en particulier en ce qui concerne le cancer. Les Golden Retrievers ont un taux élevé de cancer et sont deux fois plus susceptibles d'en mourir que les autres races. Les assureurs pour animaux de compagnie le savent, ils en tiennent donc compte dans la prime et le contrat pour un Golden Retriever. Votre travail consiste à vous assurer qu'il n'y a pas d'exclusions liées au cancer.
Tout aussi frustrant est l'élément dit « d'exclusion bilatérale » que l'on retrouve dans la plupart des politiques. Le plus courant implique des problèmes de ligament croisé. Si votre chien se blesse au genou droit, l'assureur paiera ce traitement mais exclura immédiatement le genou gauche de la couverture future car ce problème est automatiquement considéré comme bilatéral. Vérifiez également spécifiquement la couverture de la police pour la dysplasie de la hanche, car elle varie considérablement.
Vous pourriez voir des procédures et des traitements « expérimentaux et expérimentaux » répertoriés comme des exclusions. Cela pourrait signifier, à titre d'exemple, si votre vétérinaire pense que la seule option restante pour sauver votre chien est une nouvelle technique d'électrostimulation en cours de recherche dans un hôpital universitaire vétérinaire voisin, votre assurance ne couvrira probablement pas le service. Remarque :Il peut s'agir d'un domaine ouvert à un appel, car les procédures exactes sont rarement répertoriées dans cette section. Voir « Déposer un appel », ci-dessous.
Les visites et examens vétérinaires spécialisés ne sont parfois pas couverts ou font l'objet d'un supplément
Un supplément spécialisé est parfois inclus. N'acceptez pas cela. La spécialisation en médecine vétérinaire est une option de soins croissante et importante pour votre chien. Votre chien pourrait être référé à un ophtalmologiste vétérinaire parce que, par exemple, il n'ouvrira pas les yeux en plein soleil. Bien que votre vétérinaire de premier recours puisse être en mesure de constater que l'œil n'est pas normal, un spécialiste peut être nécessaire pour diagnostiquer et traiter le problème.
Nous avons également vu au moins un assureur qui n'inclut pas les examens vétérinaires dans ses polices ; il ne couvre que le traitement. Cela signifie que si votre chien est malade et que votre vétérinaire confirme que le chien est malade, la police couvrira les frais de traitement, mais pas l'examen lui-même. Bien que cela puisse sembler étrange, nous comprenons la logique et nous ne plaisanterons pas à ce sujet, car cela se traduit par une prime mensuelle inférieure. Cependant, si vous êtes le type de propriétaire de chien qui préfère prévenir que guérir et emmener votre chien chez le vétérinaire chaque fois qu'il éternue ou s'arrête de manger, vous devriez probablement choisir une police qui couvre les examens.
La plupart des polices excluent les maladies évitables de la couverture, une autre exemption qui nous semble acceptable. Si vous n'avez pas gardé votre chien sous traitement régulier contre le ver du cœur et qu'il est infesté de vers du cœur, il est probable que votre assurance ne couvrira pas le traitement de l'infection prévisible du ver du cœur qui en résulte. Si vous utilisez des méthodes non conventionnelles pour contrôler les maladies évitables, telles que les auto-isodes homéopathiques au lieu des vaccins conventionnels, et que votre chien contracte une maladie, le coût du traitement de la maladie vous incombera sans aucun doute entièrement.
Bien sûr, aucune police ne couvrira les procédures électives ou cosmétiques, pas plus que votre propre assurance maladie ne couvrira un lifting. Un service doit être médicalement nécessaire. Renseignez-vous sur les extractions dentaires, qui sont beaucoup plus courantes (et coûteuses) que vous ne l'imaginez, pour vous assurer qu'elles sont couvertes.
L'hérédité ou les anomalies génétiques sont souvent couvertes tant que le chien n'a pas été diagnostiqué avec la condition avant la période d'attente de la police. Cela pourrait cependant avoir une exclusion de race spécifique répertoriée sur la police.
Les assureurs ne paieront pas pour les conditions préexistantes qui étaient en place avant la date d'entrée en vigueur de la police ou les périodes d'attente indiquées. C'est compréhensible. Si les compagnies d'assurance n'incluaient pas cette exemption, nous attendrions tous et souscririons une assurance pour animaux après que notre animal soit malade.
Si vous utilisez votre chien à des fins commerciales, telles que l'application de la loi, la course, la chasse ou l'élevage, vérifiez qu'il n'y a pas d'exclusions quant à ce qui définit un accident. Si vous ne savez pas si vous utilisez votre chien à des fins commerciales, demandez à l'assureur.
Le coût de l'assurance pour animaux de compagnie
Chaque compagnie d'assurance pour animaux de compagnie que nous avons examinée avait un plan de coassurance. Cela signifie qu'il y a un pourcentage de la réclamation que la compagnie d'assurance paiera et un pourcentage que vous devez être prêt à payer. Nous avons constaté que la plupart variaient de 70/30 à 90/10, ce qui signifie que lorsque vous déposez une réclamation, l'assurance paiera 70 % (ou 90 %) des dépenses éligibles et vous paierez le solde.
Parce que l'assurance est essentiellement une gestion des risques, nous acceptons ce type de police. C'est strictement financier :plus le pourcentage que l'assurance doit payer est bas, plus votre prime mensuelle devrait être basse. Il n'y a pas de bonne ou de mauvaise réponse ici, mais vous devez réaliser que 30 % d'une facture vétérinaire de 10 000 $ est de 3 000 $. Vous pourriez maximiser votre carte de crédit sur une chirurgie pour animaux de compagnie, même avec une assurance !
La plupart des régimes comportent également des franchises. Lorsque vous avez une franchise, les fonds d'assurance n'entreront pas en jeu tant que vous n'aurez pas versé ce montant prédéterminé pour les factures vétérinaires. Une franchise élevée réduit votre prime mensuelle.
Ceci est similaire à la plupart des polices d'assurance automobile ou, parfois, à votre propre assurance maladie. Si vous pensez que vous n'aurez probablement jamais besoin de cette assurance, vous voudrez peut-être une franchise plus importante. D'un autre côté, si votre nouveau chiot est si énergique et audacieux que vous pensez qu'il s'agit d'un accident imminent, la franchise inférieure pourrait valoir le coût supplémentaire.
Étant donné que vous savez à l'avance quelle sera la franchise de votre police, vous pourriez envisager un compte d'épargne réservé uniquement à la franchise de votre chien comme garantie. De cette façon, vous êtes doublement préparé.
L'utilisation d'une carte de crédit devrait être votre dernier recours. If your dog is injured and you’re forced to place a $1,000 deductible on a credit card, you’re going to pay out a lot of money. At 14% interest, paying the minimum payment each month will take over 13 years and cost you an additional $954.74 for interest. (Obviously, paying it off at a faster rate will reduce the interest charges; this is the worst-case scenario.)
There are a few “gotcha” items when it comes to deductibles. Find out how the deductible is applied in your pet insurance contract, whether it’s “per incident” or “annual.”
A per-incident deductible is applied every time your pet gets sick. If he goes in for treatment three times in one year, you pay a deductible three times. We think this is ridiculous.
With an annual deductible, once you’ve paid that deductible amount for the term of the contract, the insurance will cover – at the co-insurance percentage you selected – veterinary costs for the remainder of your contract.
Find out, too, exactly how the deductible might be applied and at what remaining amount the insurance company’s obligation begins. Some policies state they subtract the deductible before calculating the co-insurance. For example, let’s take a policy that has a $500 deductible and is a 70% insurance/30% pet owner co-insurance plan. In this case, the covered expenses – which may or may not be the total amount of the vet’s bill (more on that later) – is $5,000. The insurer will take your $500 deductible right off of that $5,000 and then calculate the co-insurance from the remaining $4,500. So the insurer will pay $3,150 (the 70%) and you pay $1,850 (the deductible and your 30%).
However, if you choose a company that first calculates the co-insurance and then subtracts the deductible from that amount, the game changes. At $5,000 covered expenses, your insurer’s responsibility is $3000 (70% of the $5,000 claim amount, less your $500 deductible). You are responsible for $2000.
3 Things to Know About Pet Insurance Reimbursement
Insurers define the reimbursement for covered expenses in one of the three methods we list in this section. Be sure it’s clearly defined in your contract and that you understand it.
1. Benefits Schedule. With this method, the insurer has a pre-determined payment amount for each procedure. If you ask, the insurer can send you a sheet that tells you how much they will reimburse for a given problem. While this schedule allows you to know ahead of time what you’ll receive in reimbursement for a service, it offers little room for negotiation or appeal. The insurance payments tend to be low – barely beginning to offset the amount of money the veterinarian actually charges.
Deductibles can be a major issue here, too, depending upon the schedule the insurer is using. A benefits schedule with crazy low reimbursement rates, combined with a per-incident deductible, may prevent you from ever reaping any benefits of having a policy. For example, a $1,000 veterinary bill for a procedure with a pre-determined benefit schedule payment of $300 and a per-incident deductible of $300 would mean you’re footing the bill for the entire $1,000. Frankly, we’re not keen on benefits schedule policies.
2. Usual and Customary Charges. Many insurers use a “U&C” amount to reimburse you for the covered charges for a veterinary visit. Indeed, health insurers also use this standard to set contracted pre-negotiated rates, which are updated annually, with the physicians you see. The U&C amounts should be based on the veterinary fees in your area. For example, it would be unfair for an insurer to inflict the fees charged by veterinarians in Birmingham, Alabama (one of the least expensive place to live), on dog owners living in Manhattan, one of the most expensive places to live.
U&C is certainly a better choice than a set fee schedule, as the term itself should allow you to appeal an inadequate reimbursement. Let’s say your dog is seen by your veterinarian for gastritis. The bill is $500, but your insurer says the U&C rate for this condition is $300. You would have to then determine if your veterinarian might be a little more expensive than the average vet in your area or if you feel the insurer is reimbursing at an unfair rate. If you think it’s unfair, you should appeal (see “Filing An Appeal”, below).
3. Actual Veterinary Bill. This is the most predictable option, though it may also be the one with the highest premiums. Choosing a policy that reimburses you for a known percentage of your veterinarian’s actual bills allows you to better forecast the ultimate cost of your dog’s treatment.
Beware of Pet Insurance “Incident Limits”
Many pet insurers have annual limits on what they will pay, enticing consumers with seemingly low premiums. Don’t be fooled. We’ve seen insurance policies with annual limits as low as $5,000, even less for seemingly bargain-basement premiums. You’ll need to remind yourself that you’re getting insurance to cover the catastrophic problems your dog might face, and veterinary care is not getting any cheaper. A relatively simple surgery to remove a foreign body your dog swallowed can be upwards of $4,000. We recommend unlimited coverage – no caps or limits.
“I won’t be without it on any of my dogs. For the policies I chose, basically catastrophic coverage with a high deductible, the cost over the lifetime of a dog is less than what I would pay out for one major incident – cancer, torn cruciate, surgery. I don’t want cost to be a factor in whether or not my dog gets treatment,” says Wendy Archinal, a breeder and trainer of Brittanys in upstate New York.
Even worse than insurance contracts with annual caps are policies with “incident limits.” Just say no. Let’s say you spring for a $20,000/year insurance plan, meaning your insurer will pay up to $20,000 for your dog’s veterinary care. Sounds okay, right?
But what if your dog is hit by a car and requires extensive surgeries to return to normal? If that $20,000 policy has a $2,500 per-incident limit, you could easily hit the limit before the dog is prepped for surgery! We know of no logical reason to purchase an insurance plan with a “per incident” limit.
Don’t Wait to Insure Your Dog
The longer you delay insuring your dog, the higher the premium to do so will be. That’s because age increases the risk of illness. That’s why some insurance providers don’t even offer new insurance for dogs who are past a certain age.
“I plan to start coverage with the new puppy. My older dog already has some pre-existing conditions, so I’m not sure what kind of coverage I could get for her. The other dog has had a tooth removed and may need X-rays for her shoulder. Those things add up quickly, so I’m thinking ahead with my new puppy,” says Christine Fleischmann, a successful agility competitor in New York and owner of two AKC agility champion dogs.
Larger dogs cost more to insure than smaller dogs. This is partially because of predominantly big-dog problems, like hip dysplasia, and the cost of drugs for their weight.
Breed also enters into your premium calculation. A high-maintenance Bulldog is expensive to insure, not because he’s big, but due to his natural propensity for ailments such as respiratory problems and skin-fold dermatitis. On the other hand, the tough little Jack Russell Terrier enjoys one of the lowest insurance premiums.
It’s worth it to ask the insurer about discounts. You may be entitled to a discount thanks to your membership in AAA, AARP, an animal welfare group, or some other organization. One insurer, Embrace, offers a discount on your deductible for each year there are no claims filed. Multiple pet discounts are also common, as are special discounts for those who work in the veterinary community, military, and more. Your employer may even be able to organize a pet-insurance benefit for you and your coworkers.
Pet Insurance Waiting Periods
You can’t escape the pet-insurance waiting period, which is the time from when your policy officially starts to the time when any veterinary care that your dog receives will actually be reimbursed. The length varies by policy from a day for accidents to a full year for heredity conditions and some orthopedic problems.
The reason for a waiting period is to help the insurer avoid fraudulent claims, such as a dog who is injured on Monday morning and the pet owner tries to purchase insurance Monday afternoon, before walking into the vet’s office for treatment. While some of the lengths might be a bit on the ridiculous side, the concept itself is understandable.
Hip dysplasia, back injuries or disc disease, and knee injuries (cruciate ligaments) tend to have very long waiting periods. Be aware that if your dog begins to show signs of a problem during a waiting period, that condition will not be covered under the policy and, yes, they request records from your veterinarian.
Read your contract carefully. A few companies waive waiting periods for some problems, like knees, if you have your dog examined by a veterinarian, and the vet then signs a certificate stating that there is no evidence of disease.
Filing an Appeal
Insurance companies are in the business to make money, and anything they can legally deny, they will. However, that doesn’t mean they’re always right. You can file a letter of appeal with your insurer, but you need more than a stern letter. You need proof that you’re right. The evidence you need depends upon the disagreement and your contract.
If they’re denying payment for a treatment because they considered it not medically necessary, or experimental/investigative, consider sending them proof to the contrary, such as statements from other veterinarians and veterinary groups that support your case, research papers that support the treatment, and even case histories of dogs with similar illnesses who recovered successfully with the treatment you chose for your dog.
If the plan you have chosen has a “benefit schedule,” it will be very difficult to win an appeal because you have already in essence agreed to accept specific, set reimbursements for any care needed by your dog. If you have a U&C contract, you’ll need to include tangible proof that the amount charged by your veterinary is “reasonable.” Consider sending them Internet searches that show similar charges, examples of other cases and fees similar to your bill, and cost-of-living comparisons, if you suspect the U&C didn’t take your geographic location into consideration.
Be prepared to fight. Rarely do you win on first appeal; instead, you will likely receive an initial rejection, repeating your contract provisions. If your case has merit, most insurers will give in with your second letter. However, you may have to appeal to your state’s insurance commissioner. Some states require a small fee (about $50) before they will examine your appeal, but it may be money well spent, as most companies want to avoid being frequently scrutinized by the state and they may give in to your request almost immediately upon receiving news of your appeal at this level.
What We Suggest
If you think you should insure your pet, the time is now. Every month you wait increases the premium. You don’t have to worry about changing veterinarians, as most allow you to see your regular veterinarian (but you should still see that in writing!). In fact, it’s important to read the entire contract – every word – and talk to a company representative with any question you have. Ideally, the representative can point out the places in the printed contract that clarify the things you had questions about.
We’d choose a policy with illness, accident, and prescription coverage. Otherwise, you’ll be frustrated when you file a claim. Avoid policies with per-incident limits or caps. Look for “chronic-care coverage” and discuss any caps with your own veterinarian to ensure the coverage is adequate.
We’d also suggest saving money by skipping riders you don’t need. The big one is wellness, but we also saw coverage for other basic dog-care items, like nail trims and boarding. Those costs shouldn’t need to be insured; they are just part of owning a dog.
We recommend insurers who base their coverage on the actual fees charged by your veterinarian. However, you are ultimately responsible for your veterinarian’s fee, and in most cases, you must be able to pay for services in advance, even in an emergency; the insurance company reimburses you at the schedule you have agreed to.
Veterinary medicine offers incredible therapies and treatments for the canine members of our families. Unless you’re very wealthy, these services can add up quickly. A simple savings account, as suggested by some consumer groups, is not likely to cover the cost.
If you get pet insurance and never need it, lucky you. But if your dog is diagnosed with a chronic illness and you don’t have the insurance, you may be faced with a terrible decision or a financial hardship.
Cynthia Foley is a freelance writer and dog agility competitor in Warners, New York.
