M. Hobbes, comme de nombreux Américains plus âgés, a bénéficié de la quantité toujours croissante d'informations disponibles sur les pratiques de vie saine et la technologie de la médecine moderne pour atteindre avec succès ses années de vieillesse. Aujourd'hui, il fait face à plusieurs problèmes de santé communs aux personnes âgées et, comme la plupart des Américains vieillissants, peut devoir faire face à des compromis de traitement basés sur des moyens limités et un manque d'assurance médicale adéquate.
M. Hobbes n'est pas un professionnel des affaires à la retraite ni un ancien fonctionnaire bénéficiant d'une pension. C'est le chien de la famille.
Les chiens américains et autres animaux de compagnie se retrouvent désormais inclus dans les complexités entourant la couverture d'assurance des frais médicaux. Les coûts des soins vétérinaires augmentent et des traitements de plus en plus sophistiqués et coûteux, tels que l'imagerie par résonance magnétique (IRM) et la chimiothérapie, sont plus largement disponibles. De nombreux chiens vivent plus longtemps et contractent ainsi les maladies les plus graves de la vieillesse. En outre, de plus en plus de personnes seules et de familles possèdent des chiens de compagnie et considèrent leurs chiens comme des membres de leur famille, dignes des mêmes protections sanitaires dont bénéficie le reste de la famille.
Tout cela a entraîné la montée en puissance des fournisseurs d'assurance maladie pour animaux de compagnie et des alternatives d'assurance au cours de la dernière décennie - bien qu'avec plus de 68 millions de chiens de compagnie en Amérique et moins de 1% couverts par tout type de régime d'assurance maladie, le marché est mûr pour l'expansion .
Avantages de la couverture
La croissance de ce marché particulier est une bonne chose pour tous ceux qui se préoccupent des animaux de compagnie. Les vétérinaires aiment le concept, car tout ce qui permet aux gens de payer et d'autoriser plus facilement un traitement ajoute à leur activité et leur permet de fournir un traitement médical dans les limites de leurs ressources éducatives et cliniques, quel que soit le statut économique du propriétaire. Le Dr Steve Stelma, vétérinaire dans la région rurale de l'est de la Caroline du Nord, espère que l'assurance maladie vétérinaire réduira considérablement le nombre de fois où il doit "négocier des soins médicaux optimaux requis par un patient au niveau de soins que le propriétaire peut se permettre". /P>
Les animaux de compagnie et leurs gardiens en bénéficient également. Certains éleveurs aux États-Unis inscrivent maintenant leurs chiots immédiatement à un régime d'assurance maladie et encouragent leurs acheteurs de chiots à continuer la couverture. Il est utile pour de nombreuses personnes que les soins de santé de leurs animaux de compagnie soient budgétés dans leurs dépenses mensuelles régulières. Ces plans peuvent aider à faire face aux dépenses exponentiellement plus élevées des ménages possédant plusieurs animaux de compagnie et réduire considérablement l'incidence de "l'euthanasie économique" - les animaux qui sont euthanasiés en raison du manque de fonds pour un traitement médical.
En outre, de nombreuses entreprises profitent de l'opportunité d'offrir un avantage social innovant et abordable. Plusieurs entreprises, comme la Los Angeles City Employees Association, proposent désormais une assurance pour animaux de compagnie en tant qu'avantage déductible sur le salaire pour leurs employés actuels et retraités.
La jeune industrie doit encore surmonter des obstacles, notamment un niveau de sensibilisation généralement faible de la part de nombreux propriétaires d'animaux de compagnie en Amérique; beaucoup ne savent pas qu'il existe des régimes d'assurance maladie pour leurs chiens. Et jusqu'à récemment, les campagnes publicitaires pour l'industrie étaient minimes.
Cela est susceptible de changer, cependant, car plusieurs compagnies d'assurance ont développé des relations d'affaires stratégiques avec de grandes sociétés qui disposent des fonds publicitaires nécessaires pour promouvoir leurs produits d'assurance. Pethealth, Inc., la compagnie d'assurance pour animaux de compagnie à la croissance la plus rapide au Canada, vend ses polices sur le site Web de Petopia et par l'intermédiaire de la Reader's Digest Association, Inc. Il y a quelques années, Veterinary Pet Insurance a annoncé la formation d'un partenariat avec Ralston Purina pour éduquer les chiens propriétaires sur une bonne nutrition, les soins vétérinaires préventifs et la disponibilité d'une assurance maladie pour animaux de compagnie.
Plans antérieurs et actuels
Les compagnies d'assurance pour animaux de compagnie existent depuis de nombreuses années, mais les premières itérations de l'industrie ne concernaient que la couverture des soins de santé de base, excluant beaucoup plus de conditions, de procédures et de races qu'elles ne couvraient.
Il y a vingt ans, un innovateur, le vétérinaire Jack Stephens, a lancé une compagnie d'assurance qui couvrait un plus large éventail de traitements vétérinaires. Frustré par des incidents au cours desquels on lui a demandé d'euthanasier un animal parce que sa famille n'avait pas les moyens de payer un traitement, le Dr Stephens a fondé Veterinary Pet Insurance (VPI), désormais considérée comme la plus grande compagnie d'assurance maladie pour animaux de compagnie aux États-Unis, avec l'objectif spécifique de mettre fin à « l'euthanasie économique ». VPI détient désormais plus de 220 000 polices actives.
Dans cette optique, le domaine s'est élargi pour inclure plusieurs compagnies nationales d'assurance maladie pour animaux de compagnie, des organisations de réduction et même des forfaits spécialisés en soins de santé offerts par de grands hôpitaux et cliniques pour animaux. Comme pour le choix d'un plan d'assurance santé humaine, les acheteurs doivent faire face aux idiosyncrasies des limitations de couverture, des exclusions de traitement et de condition, des franchises et de la paperasserie de chaque fournisseur.
Aujourd'hui, il existe trois types d'entreprises différentes qui s'occupent du coût des soins de santé pour animaux de compagnie :les compagnies d'assurance, les organisations de réduction d'adhésion et les plans de réduction basés sur la pratique.
Compagnies d'assurance
L'assurance maladie pour animaux de compagnie ressemble à ce qu'étaient les soins de santé humains avant que les soins gérés ne prennent le contrôle de l'industrie. Contrairement aux compagnies d'assurance maladie humaine d'aujourd'hui, les compagnies d'assurance pour animaux de compagnie ne contrôlent pas les prix des cabinets vétérinaires et ne dictent pas les traitements de santé autorisés. Au lieu de cela, ils proposent un simple plan payant qui partage essentiellement le risque associé aux soins médicaux des animaux de compagnie entre de nombreux propriétaires d'animaux. Donc, techniquement, ils se rapprochent plus de l'assurance habitation ou automobile en ce sens qu'ils remboursent les assurés, dans les limites de la police, pour les frais de santé. Les transporteurs sont réglementés par la commission des assurances de l'État où ils sont autorisés à fournir une couverture.
Les primes d'assurance pour animaux de compagnie sont généralement basées sur l'espèce de l'animal (certains fournisseurs couvrent les animaux exotiques en plus des chiens et des chats), la race, l'âge et parfois son poids ou sa taille.
Dans le cadre de ce type de régime d'assurance maladie, le propriétaire d'un chien choisit son propre vétérinaire, sélectionne les traitements selon certaines directives, paie le vétérinaire de sa propre poche et soumet une demande de remboursement à la compagnie d'assurance selon le calendrier établi par son régime, moins une franchise. Chacune des compagnies que nous avons examinées (voir « Coup d'œil rapide sur les plans », page suivante) offre des niveaux de couverture plus larges pour des primes de plus en plus élevées.
Par exemple, la plupart des entreprises offrent une couverture contre les accidents et les maladies graves dans le cadre de leurs régimes de base. Des niveaux supplémentaires de couverture «bien-être» apparaissent dans les plans plus chers. Ces niveaux ajoutent une couverture pour les traitements tels que la stérilisation, les vaccins, les examens annuels, les soins préventifs (comme les médicaments contre le ver du cœur) et même, dans certains cas, les traitements holistiques, y compris l'acupuncture et la chiropratique. Certains couvrent également le coût des médicaments sur ordonnance.
Savoir ce qu'une entreprise particulière ne paie pas est tout aussi important que de savoir ce qu'elle couvre. La plupart des compagnies d'assurance pour animaux de compagnie proposent - moyennant des frais supplémentaires, bien sûr - des «avenants» ou des avenants de police pour des maladies chroniques coûteuses, telles que le cancer. Certains plans limitent la couverture de certaines conditions communes à des races particulières. Par exemple, un plan exclut la couverture des allergies cutanées chez Shar-Peis, une race notoirement en proie à cette condition.
D'autres exclusions courantes sont les procédures électives, le toilettage, les aliments, les traitements liés au comportement, les malformations congénitales et héréditaires et les conditions médicales préexistantes. La plupart des transporteurs ont une limite d'âge pour les nouveaux clients, bien qu'ils continueront à proposer des personnes inscrites - à un coût croissant - qui arrivent à maturité pendant qu'elles sont couvertes par le plan.
L'examen de la liste des exclusions de la police amène de nombreux propriétaires à se demander si l'idée même de l'assurance maladie pour animaux de compagnie leur convient. Les assureurs suggèrent toutefois que les propriétaires qui maintiennent une assurance maladie pour leurs chiens ne reportent pas les traitements nécessaires pour les chiens malades et blessés et, lorsque des choix de traitement sont présentés, optent pour l'application immédiate des soins les plus recommandés, quel qu'en soit le coût. . Ainsi, malgré les exclusions, ces porteurs soutiennent que les chiens reçoivent des niveaux de soins considérablement améliorés en cas d'accidents, de maladies graves et chroniques et d'interventions chirurgicales.
Plans d'abonnement
Il s'agit du deuxième grand type de plan qui aspire à rendre les soins vétérinaires plus abordables. Moyennant des frais d'« adhésion » mensuels, les membres bénéficient d'une réduction sur les produits et services couverts des vétérinaires et des hôpitaux pour animaux participants. Plus un programme de réduction qu'une assurance maladie, ces plans acceptent tout type de chien, de tout âge, dans n'importe quel état de santé. Il n'y a pas de formulaires à remplir, pas de franchises, pas de délais d'attente pour les remboursements, pas d'exclusions liées à la santé. Ces plans ne contiennent aucun plafond d'avantages, aucune limite au nombre de visites chez les vétérinaires du réseau et aucun besoin d'autoriser au préalable les procédures. Le propriétaire du chien paie simplement les frais réduits au vétérinaire participant au moment où le service est rendu. Cependant, cette réduction n'est disponible que chez un vétérinaire participant ou en régime.
En retour, les vétérinaires reçoivent une partie des frais d'adhésion mensuels payés au fournisseur du programme et obtiennent l'accès à une nouvelle clientèle plus large, qui leur est référée par le fournisseur du programme. Ces fournisseurs limitent le nombre de cabinets vétérinaires inscrits dans chaque code postal, assurant ainsi un volume de trafic accru dans les bureaux vétérinaires participants.
Ces programmes offrent également des réductions aux membres pour les fournitures pour animaux de compagnie, l'embarquement, le toilettage, la formation, la garderie et même un service d'identification et de localisation des animaux de compagnie. Si le vétérinaire de votre choix participe à l'un de ces plans, pesez les frais d'adhésion mensuels par rapport aux économies proposées sur les coûts des soins de santé.
Forfaits locaux
Si vous fréquentez un grand cabinet vétérinaire, il peut proposer ses propres forfaits de bien-être à prix réduit avec des économies sur les soins de santé de routine, les procédures de stérilisation et de stérilisation et les examens gériatriques. Cela vaut la peine de vérifier tous les forfaits de soins préventifs locaux fournis par le vétérinaire de votre choix.
La liste de contrôle
Un propriétaire de chien qui a décidé d'enquêter et de souscrire une assurance soins de santé vétérinaire ou un plan de réduction d'adhésion doit examiner attentivement les barèmes de frais et de couverture de chaque fournisseur et examiner les réponses du transporteur aux questions suivantes :
Que se passerait-il si l'entreprise faisait faillite ? Bien qu'il soit facile de savoir depuis combien de temps l'entreprise est en activité, vous ne pouvez pas raisonnablement vous attendre à une réponse honnête si vous demandez si l'entreprise est financièrement saine et susceptible de rester en activité pendant toute la durée de vie de votre chien ! Renseignez-vous sur les souscripteurs et les politiques de protection des consommateurs de l'entreprise.
Comment sont versées les prestations ? Selon un barème de « frais raisonnables » prédéterminé, ou l'entreprise vous rembourse-t-elle entièrement la totalité de la facture de votre vétérinaire ?
Quelles sont les limites d'âge de couverture pour votre chien? Si votre chien atteint cette limite d'âge alors qu'il est couvert par un régime, la couverture se poursuivra-t-elle et, si oui, de combien les frais augmenteront-ils ?
Les soins de santé complémentaires ou alternatifs sont-ils couverts par le régime ?
Les médicaments sur ordonnance sont-ils couverts? Y a-t-il une limite annuelle à cette couverture dans le cas des chiens qui prennent quotidiennement des médicaments ?
Quels avenants supplémentaires (suppléments de police) sont requis pour des maladies spécifiques telles que le cancer ? Quels sont les coûts supplémentaires ?
Des franchises sont-elles appliquées pour chaque incident ou pour chaque visite au cabinet ? Si le vétérinaire de soins primaires vous réfère à un spécialiste, la couverture « par incident » n'entraînera pas de paiement déductible supplémentaire pour la visite chez le spécialiste, tant que la visite couvre la même condition que celle couverte lors de la visite vétérinaire d'origine.
Le cabinet de votre vétérinaire propose-t-il son propre forfait bien-être à prix réduit ?
Obtenez-le pendant que vous le pouvez
Aujourd'hui, la médecine vétérinaire est l'une des rares professions de santé dont la structure économique ne repose pas sur son secteur d'activité connexe de l'assurance maladie. Les propriétaires de chiens, et non les gestionnaires de régimes d'assurance, décident quels vétérinaires consulter et quels traitements autoriser, et les polices d'assurance actuelles soutiennent cette structure en remboursant ou en actualisant simplement ces dépenses.
Cependant, l'industrie de la médecine vétérinaire pourrait bientôt entrer dans une période critique de sa croissance. Avec la hausse des coûts et des traitements de plus en plus sophistiqués, et le désir des propriétaires de chiens de gérer leurs dépenses en assurant leurs chiens, la forme de l'industrie peut changer pour ressembler davantage au modèle de santé humaine.
En attendant, l'assurance médicale vétérinaire peut représenter l'un des meilleurs achats d'assurance pour les consommateurs. En fait, l'American Veterinary Medical Association, l'American Animal Hospital Association et l'American Humane Association approuvent le concept d'assurance maladie pour animaux de compagnie.
L'industrie offre également un excellent outil de croissance financière pour les vétérinaires, qui seront en mesure de fournir des médicaments plus nombreux et de meilleure qualité à leurs clients. Dans la structure actuelle de l'industrie, les vétérinaires ont peu ou pas de contact avec le fournisseur d'assurance, de sorte que les clients assurés ne représentent pas un fardeau administratif pour le personnel du bureau du vétérinaire. Et les vétérinaires sont confrontés à un défi difficile dans l'économie d'aujourd'hui. Comment peuvent-ils ouvrir et exploiter un cabinet rentable tout en maintenant leurs prix à la portée de leurs clients ? L'assurance maladie vétérinaire peut être la réponse.
Malgré les rapports anecdotiques inévitables sur la lenteur des remboursements et les désaccords entre les consommateurs et les entreprises sur les interprétations des politiques, l'industrie s'attend à ce que la popularité de ces plans augmente considérablement. Cette croissance encouragera une plus grande concurrence, offrant des prix plus bas et des forfaits de couverture plus complets aux propriétaires de chiens à l'avenir.
Le moment est peut-être venu de trouver un plan de soins de santé pour vous et votre chien.
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-par Lorie Long
Lorie Long vit en Caroline du Nord avec deux Border Terriers, Dash (une femelle de trois ans et reine de l'agilité) et Chase (un mâle de cinq mois avec un avenir en agilité).
