L'assurance pour animaux de compagnie ressemble, pour la plupart, à une assurance santé humaine - elle est là pour vous protéger financièrement en cas d'accident ou de maladie qui verrait votre meilleur ami à quatre pattes accumuler les factures vétérinaires. Mais il diffère de votre propre plan de santé d'une manière particulièrement critique :les conditions préexistantes.
Pratiquement aucune compagnie d'assurance pour animaux de compagnie ne couvrira le traitement de toute condition médicale de votre animal de compagnie avant l'entrée en vigueur d'une police. C'est l'un des obstacles les plus délicats que les parents d'animaux de compagnie doivent surmonter lorsqu'ils achètent un plan :l'assurance pour animaux de compagnie en vaut-elle toujours la peine si votre chien ou votre chat ne serait pas couvert pour les conditions médicales pour lesquelles il a déjà été diagnostiqué ? 
Lisez la suite pour nos réponses aux questions courantes sur les conditions préexistantes et ce que vous pouvez faire pour trouver une politique qui fonctionne pour vous.
Que sont les conditions préexistantes ?
Les conditions préexistantes sont des problèmes de santé qui ont été détectés (soit par un diagnostic formel, soit par un enregistrement des symptômes) avant que vous n'achetiez votre police d'assurance pour animaux de compagnie.
Par exemple, disons que lors de l'examen annuel de votre teckel miniature l'année dernière, votre vétérinaire a repéré des signes avant-coureurs de la maladie du disque intervertébral et a recommandé un supplément pour les articulations. Peu de temps après, vous avez souscrit une assurance pour animaux de compagnie. Maintenant, un an s'est écoulé et votre chiot a du mal à monter et descendre les escaliers - votre vétérinaire diagnostique officiellement un IVDD et recommande une opération du dos pour soulager la pression sur la colonne vertébrale de votre chien. Votre police d'assurance pour animaux de compagnie le couvrira-t-elle ?
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Malheureusement, ce ne sera probablement pas le cas. Le dossier médical de votre animal indiquera que les symptômes de la discopathie sont antérieurs à votre police, ce qui rend probable que votre compagnie d'assurance considère la discopathie (et la plupart des affections de la colonne vertébrale) comme une condition préexistante.
Si, toutefois, votre chien a des problèmes médicaux sans rapport avec sa colonne vertébrale et toute autre condition préexistante (développe une otite chronique, par exemple, ou un reflux gastrique), votre compagnie d'assurance pour animaux de compagnie devrait être sur le crochet.
Enfin, imaginons que vous avez souscrivez une assurance pour animaux de compagnie avant que vous ou votre vétérinaire remarquiez des signes de discopathie. Votre vétérinaire recommande une intervention chirurgicale et votre police d'assurance la couvre. Votre chiot récupère, mais après quelques années supplémentaires, votre vétérinaire recommande une autre intervention vertébrale. Votre police d'assurance pour animaux de compagnie couvrira-t-elle cela ?
Ils devraient certainement. Une condition préexistante n'est pas "une condition que votre animal a eue auparavant" - c'est juste une condition qui est antérieure à votre police d'assurance.
Comment votre compagnie d'assurance sait-elle ce qui compte comme condition préexistante ?
La réponse courte est qu'ils consultent les dossiers médicaux de votre animal. Certaines entreprises demandent que votre animal de compagnie subisse un examen médical complet avant l'inscription, ou elles vous demanderont une copie du dossier médical de votre animal de compagnie lorsque vous vous connecterez. D'autres, comme ManyPets, demanderont une partie du dossier médical de votre animal au moment de votre première réclamation.
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Quelques entreprises, notamment Embrace, vous permettront vous de demander un « examen des antécédents médicaux » lors de votre inscription, ce qui signifie que votre compagnie d'assurance examinera les dossiers médicaux de votre animal et vous dira à l'avance ce qu'elle considérera comme une condition préexistante. Cela peut vous aider à éviter les surprises en cours de route et à décider immédiatement si vous préférez vous retirer ou modifier votre plan.
N'oubliez pas que lorsque vous changez de compagnie d'assurance, vos conditions préexistantes seront probablement réinitialisées. votre nouvelle compagnie d'assurance considérera tout ce qui s'est passé sur la montre de votre ancienne compagnie d'assurance comme une condition préexistante.
En quoi une affection préexistante est-elle différente d'une affection congénitale ou héréditaire ?
Une maladie héréditaire est un trouble médical hérité génétiquement, tandis qu'une maladie congénitale est une maladie qui se développe in utero et est présente dès la naissance. Les deux semblent être des conditions préexistantes par définition, mais un bon plan d'assurance pour animaux de compagnie ne considérera pas nécessairement les conditions héréditaires ou congénitales comme préexistantes.
Les conditions héréditaires vont généralement de pair avec certaines races. La dysplasie de la hanche, par exemple, est l'une des affections héréditaires les plus courantes et est particulièrement répandue chez les grandes races comme les Dogues Allemands, les Bergers Allemands et les Labrador Retrievers. Bien que la prédisposition génétique existe, la plupart des chiens n'en montrent pas immédiatement les signes. Donc, si votre police d'assurance entre en vigueur avant l'apparition des symptômes, un bon plan devrait couvrir le traitement.
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Notez que certaines entreprises ont des délais d'attente plus longs que d'autres lorsqu'il s'agit de maladies héréditaires. Par exemple, Healthy Paws couvrira le traitement de la dysplasie de la hanche, mais uniquement 1) si votre animal a moins de six ans au moment de l'inscription et 2) après une période d'attente d'un an après le début de votre police d'assurance.
Lorsque vous choisissez une assurance pour animaux de compagnie, il est important de savoir à quels types de conditions héréditaires votre animal pourrait être prédisposé afin que vous puissiez choisir un plan qui vous offre les délais d'attente les plus courts.
En ce qui concerne les affections congénitales, le fait que vous puissiez vous attendre à une couverture dépend généralement de la présence immédiate ou non des symptômes. Les cardiopathies congénitales, par exemple, peuvent ne pas être immédiatement évidentes, et si vous souscrivez une police avant l'apparition des symptômes, un bon fournisseur devrait couvrir le traitement.
Étant donné que les politiques sur les maladies héréditaires et congénitales varient d'une entreprise à l'autre, il est toujours judicieux de consulter les petits caractères d'une politique potentielle sur les deux et de faire des comparaisons.
Quelles sont les conditions préexistantes "traitables" ou "curables" ?
Bien qu'aucune compagnie d'assurance pour animaux de compagnie ne couvre une condition préexistante, quelques-unes le feront couvrir ce qu'ils appellent une condition préexistante "traitable" ou "curable".
Les définitions et les périodes d'attente varient d'une entreprise à l'autre, mais une exemption pour une condition préexistante "curable" pourrait ressembler à ceci :imaginez que l'année dernière, votre chat a eu une infection des voies urinaires et que vous êtes allé chez le vétérinaire pour des antibiotiques. Les pilules l'ont dissipé et votre chat a eu raison de pleuvoir pendant les douze mois suivants. Vous souscrivez ensuite une assurance pour animaux de compagnie et le mois suivant, votre chat contracte une autre infection urinaire. Votre compagnie d'assurance pour animaux de compagnie couvrira-t-elle le traitement ?
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Celles qui couvrent les affections préexistantes « guérissables » devraient le faire, à condition que suffisamment de temps se soit écoulé depuis le dernier traitement de votre animal. Embrace, par exemple, couvrirait probablement l'infection urinaire de votre chat tant que 12 mois consécutifs se seraient écoulés depuis la dernière apparition des symptômes.
Il y a cependant beaucoup de zones grises ici, et certaines entreprises, comme Figo, sont particulièrement vagues sur la façon dont elles définiront « curable ». Si votre chat n'avait qu'une seule infection urinaire avant la date de début de votre police, cela est probablement couvert. Mais si votre chat avait des antécédents d'infections urinaires chroniques avant votre inscription, vos chances de trouver la prochaine infection urinaire couverte sont plus faibles.
Qu'est-ce qu'une condition bilatérale ?
Une affection bilatérale est une affection médicale qui peut survenir de chaque côté du corps, comme les blessures au genou et à la hanche. Parce qu'une blessure d'un côté augmente la probabilité de blessure de l'autre, la plupart des compagnies d'assurance pour animaux de compagnie traiteront les conditions bilatérales comme des conditions préexistantes.
Voici un exemple :Imaginez qu'il y a plusieurs années, le ligament croisé de votre chien sur le gauche côté rompu. Vous les avez amenés pour une intervention chirurgicale, et maintenant ils sont bons comme de l'or. Vous souscrivez une assurance pour animaux de compagnie, et deux ans plus tard, votre chien se rompt le ligament croisé droit côté. C'est une branche différente qui n'a montré aucun signe de problème avant la date de début de votre police, et vous avez depuis longtemps dépassé toutes les périodes d'attente de votre compagnie d'assurance, vous devriez donc être couvert, n'est-ce pas ?
Malheureusement, c'est peu probable. La plupart des compagnies d'assurance considéreront la même blessure de l'autre côté du corps de votre animal comme une affection bilatérale, ce qui signifie qu'elle compte comme une affection préexistante.
Mais si vous avez souscrit votre police d'assurance avant l'apparition des symptômes d'une rupture cruciforme de chaque côté, une bonne police d'assurance doit couvrir les deux chirurgies.
Les conditions préexistantes affectent-elles mes primes ?
Non, vous ne pouvez pas vous voir refuser la couverture ou voir vos primes augmenter en raison de conditions préexistantes. Votre taux ne peut pas non plus augmenter en fonction du nombre de réclamations que vous faites.
Cependant, ce qui augmentera vos primes, c'est l'âge de votre animal. Les animaux de compagnie plus âgés sont plus chers à assurer, et seules quelques entreprises (notamment Trupanion et Healthy Paws) n'augmentent pas les prix à mesure que l'animal vieillit. Si vous constatez que vos tarifs augmentent au fil des ans, c'est probablement à cause du temps et de l'augmentation des coûts vétérinaires au travail, et non de conditions préexistantes.
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Dois-je toujours souscrire une assurance pour animaux de compagnie même si mon animal a une condition préexistante ?
Peut-être! La réponse simple est que cela dépend de votre situation.
L'exemple qu'offrent beaucoup de compagnies d'assurance est le cancer. Même si votre animal a subi deux chirurgies du genou, un reflux gastrique et une douzaine d'otites, il est probable qu'une police que vous souscrivez aujourd'hui vous couvrirait toujours pour le traitement du cancer. Selon l'American Veterinary Medical Association, près de la moitié des chiens de plus de dix ans développeront un cancer. Un traitement réussi est plus possible que jamais auparavant, mais le coût peut facilement dépasser 10 000 $.
Si votre chien a un cancer, une assurance pour animaux de compagnie aura sans aucun doute été une bonne affaire, surtout si vous n'êtes pas sûr de pouvoir payer un traitement autrement.
Mais que se passe-t-il s'ils ne le font pas ? Il est vrai qu'il est peu probable que vous trouviez la plupart des maux d'un animal de compagnie très ancien couverts, auquel cas vous pourriez décider que vous préférez vous fier à votre compte d'épargne ou à un plan d'urgence comme Pawp. Mais si votre animal de compagnie n'a qu'une ou deux conditions préexistantes, il y a tout un monde d'accidents et de maladies qui seraient probablement couverts.
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Quelle est la meilleure assurance pour animaux de compagnie pour les affections préexistantes ?
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