L'assurance pour animaux de compagnie peut aider à payer les factures du médecin, mais contrairement à l'assurance pour les personnes, elle n'est pas réglementée par le gouvernement.
Les deux chirurgies de réparation du LCA de Jade le Rottweiler ont accumulé 5 500 $ de factures pour Renee Look. Heather (nom de famille omis sur demande) a déboursé plus de 6 000 $ pour acheter son schnauzer miniature bien-aimé, Jack, quelques années supplémentaires alors qu'il luttait contre un lymphome. Ensuite, l'insulte s'est ajoutée à la blessure lorsque la chienne d'Alissa Taylor, Sue, a dû se rendre chez le vétérinaire d'urgence souffrant de ballonnements. Elle y est morte, puis Taylor a été facturée 7 000 $.
De toute évidence, il y a peu de choses que les propriétaires d'animaux dévoués ne feront pas pour leurs amis à fourrure, même si cela coûte cher. Entrez, l'assurance pour animaux de compagnie, une industrie qui existe depuis 1982. Des gens comme Renee Look, qui ont été brûlés dans le passé, sont souvent les premiers à acheter. "Je vais absolument étudier l'assurance pour animaux de compagnie pour notre prochain chien", dit-elle.
Cependant, il y a beaucoup de gens qui se méfient des polices d'assurance pour animaux de compagnie. Et s'il y a des lacunes dans la couverture ? Que se passe-t-il si l'animal ne tombe jamais gravement malade ou blessé, de sorte que les paiements mensuels sont gaspillés ? Tout comme l'assurance maladie humaine, c'est un sujet déroutant, et de nombreuses personnes choisissent de tenter leur chance.
L'assurance pour animaux de compagnie est encore plus déroutante car elle n'est pas réglementée par le gouvernement, comme c'est le cas pour les polices habitation ou automobile. Au lieu de cela, cela est géré État par État par les départements des assurances qui régissent chacun en fonction des lois de l'État.
"Pour cette raison, la couverture est moins standardisée et varie d'un fournisseur à l'autre", explique Kristen Lynch, directrice exécutive de la North American Pet Health Insurance Association (NAPHIA) dans une interview par e-mail. "Bien que cela rende parfois difficile la comparaison" des pommes avec des pommes ", cela se traduit par un plus large éventail d'options parmi lesquelles les propriétaires d'animaux de compagnie peuvent choisir."
Les options sont une bonne chose, mais le marché de l'assurance pour animaux de compagnie a beaucoup à faire. Voici quelques éléments à prendre en compte si vous envisagez de souscrire une police :
1. Il existe plusieurs types d'assurance différents
Lynch explique que la plupart des couvertures sont vendues dans une combinaison d'un plan Accident/Maladie (A/I). Cela couvrirait les coûts si un chien, par exemple, était heurté dans un accident de voiture, ingérait un objet étranger ou était empoisonné (la partie accident), mais couvre également des maladies comme le cancer et les infections. (Tout cela dépend bien sûr des termes de la politique.) "Certains de ces plans A/I ont des avantages de 'bien-être intégrés' qui sont de nature préventive et qui prévoient les attendus , comme les soins dentaires », dit-elle.
Elle note qu'"un très petit pourcentage des plans en vigueur (environ 1 % ou moins) sont des plans d'accident uniquement (A/O). Certains plans n'ont pas de fonctionnalités de bien-être intégrées, mais offrent des avantages de bien-être facultatifs en tant qu'avenants/avenants que vous pouvez ajouter en plus de votre couverture moyennant une prime supplémentaire."
2. Les conditions préexistantes ne sont pas couvertes
Si votre animal a déjà une condition, comme une blessure au genou ou le diabète, aucune compagnie d'assurance ne la couvrira et les dépenses connexes. Malheureusement, c'est la norme de l'industrie, mais ils le font pour une raison. "De cette façon, la police continue de couvrir les imprévus et les coûts peuvent rester abordables", déclare Lynch.
Cela ne signifie pas pour autant que vous ne pouvez pas obtenir de couverture. Bekah Champy de Roswell, en Géorgie, a une couverture pour trois chiens. Son berger allemand et son mélange de berger ont tous deux une couverture pour tout l'animal de compagnie, mais son sauvetage de pit-bull n'est approuvé que pour une police de blessures avec une couverture de bien-être, car il a des conditions préexistantes (chirurgie cardiaque et tests d'allergie avant l'adoption). Cette limitation ne l'a cependant pas dissuadée d'avoir une assurance pour animaux de compagnie.
"Cela se rentabilise en couvrant leurs visites annuelles/semestrielles, couvre les 1 500 $ de prévention [médicaments contre le ver du cœur et les puces], et nous a permis d'économiser quelques milliers de visites ponctuelles et une bataille de chiens", dit-elle.
3. Les coûts varient considérablement
Pour référence, Kari Miyamoto de Nationwide dit que les plans commencent à environ 35 $ par mois pour les chiots et à environ 25 $ par mois pour les chatons. "Les plans seront plus chers pour les animaux plus âgés, et les primes augmenteront en fonction du montant/type de couverture sélectionné", dit-elle.
La North American Pet Health Insurance Association a déclaré dans un rapport de 2020 que la prime mensuelle moyenne pour les chiens était de 18,17 $ pour l'assurance accident uniquement et de 49,51 $ pour les accidents et la maladie. Pour les chats, la prime mensuelle pour accident seulement était de 11,13 $ et de 28,48 $ pour accident plus maladie. Le rapport a également noté que le marché de l'assurance pour animaux de compagnie connaissait des "augmentations à deux chiffres", augmentant de 24,2% entre 2016 et 2020. Les prix augmentent également rapidement. Au cours de la même période, les primes A/O pour les chiens ont augmenté de 30 % et les primes A/I pour les chiens ont augmenté de 15 %.
Jenna Mahan, directrice des réclamations et de la souscription pour Embrace Pet Insurance, avertit les gens de ne pas trop se laisser prendre par les coûts mensuels, car cela peut se retourner contre eux. "Recherchez une police complète qui ne sacrifie pas la couverture pour le coût", dit-elle par e-mail. "Certaines entreprises ne couvrent pas les frais d'examen, qui peuvent s'élever à 100 $ chaque fois que vous consultez un spécialiste ou que vous devez vous rendre dans une clinique d'urgence."
Les frais d'assurance pour animaux de compagnie peuvent varier en fonction de la race, de l'âge de l'animal et de l'emplacement.
4. L'assurance est généralement un plan de remboursement
La grande majorité des régimes pour animaux de compagnie exigent que le client paie d'abord les factures, puis se fasse rembourser par la compagnie d'assurance. Comprenez-le bien avant de continuer. "Assurez-vous que l'entreprise rembourse en fonction d'un pourcentage direct de la facture vétérinaire", explique Mahan. Donc, si vous recevez une facture de 100 $ et que vous avez un remboursement de 80 %, vous devriez récupérer 80 $.
Cependant, "certains remboursent en fonction d'un barème de prestations qui limite ce qu'ils paieront par condition en fonction des moyennes nationales - ce qui signifie que vous obtenez beaucoup moins si vous vivez dans un endroit comme la Californie ou New York où les soins vétérinaires sont plus chers, " dit-elle.
5. Moins cher n'est pas toujours meilleur
C'est là que les choses ont tendance à devenir collantes. Il est essentiel de comprendre les termes de la politique que vous sélectionnez. "Bien qu'un plan moins coûteux puisse sembler attrayant, l'acheteur doit se méfier", déclare Mahan. "Vous en avez parfois pour votre argent et vous découvrirez peut-être plus tard qu'il vous manque une couverture pour des choses que vous pensiez être couvertes."
Donc, si vous voulez une police qui couvre tout, choisissez une police de couverture pour tout l'animal. Monica Kimbler de Lilburn, en Géorgie, a une assurance pour ses deux chiens actuels (Chubbs et Darlie) avec Embrace, puisque son chien précédent "coûtait une tonne d'argent". Elle a choisi un plan qui comprend les accidents, la maladie et les visites annuelles chez le vétérinaire. Sa franchise annuelle est de 250 $, avec un remboursement de 80 %.
"J'ai dû faire une réclamation cette année avec Chubbs ayant à la fois un accident vasculaire cérébral et le syndrome de Horner", dit-elle par e-mail. "Ils ont payé dans les trois semaines suivant la réception de tous les documents." Au total, la police d'assurance lui a permis d'économiser un peu plus de 1 900 $ et couvrait une visite aux urgences, une nuitée, une IRM et quatre visites de suivi. Elle n'était responsable que de la franchise et de ses 20 %, bien loin de la facture totale.
Il y a cependant certaines limites. L'assurance pour animaux de compagnie chez Nationwide, par exemple, ne couvre pas les bains/toilettage ou les problèmes de ligaments croisés qui surviennent au cours de la première année d'inscription. Assurez-vous de bien comprendre toutes les exclusions, afin de ne pas être pris par surprise.
6. Quel est votre type de franchise ?
Presque tous les régimes d'assurance comportent une franchise, un montant fixe que le consommateur doit payer (dans ce cas, pour les soins médicaux d'un animal de compagnie) avant de commencer à verser des fonds. Cependant, soyez conscient de votre type de franchise spécifique avant de continuer. "Une fois la franchise annuelle atteinte, les dépenses vétérinaires éligibles sont couvertes", explique Miyamoto de Nationwide. "Avec une franchise par condition , une nouvelle franchise devrait être payée pour chaque nouvelle condition présentée, ce qui pourrait entraîner des débours considérablement plus importants pour le propriétaire de l'animal." En d'autres termes, la franchise est payée chaque fois qu'une nouvelle chose tourne mal, ce qui s'additionne rapidement.
Il existe de nombreuses façons d'ajuster une police d'assurance pour animaux de compagnie pour l'adapter à un budget spécifique. Parlez donc à un agent du montant de la franchise annuelle (250 $ est le plus populaire de Nationwide), du pourcentage de remboursement et de la limite annuelle. Dites à l'agent ce qui vous préoccupe le plus et assurez-vous que cela est inclus.
7. L'emplacement, l'âge et la race déterminent les primes
Plus l'animal est jeune, moins la police sera chère. Le type d'animal de compagnie compte aussi. La couverture pour chat est moins chère que pour les chiens. De plus, certaines races sont plus sujettes aux maladies ou aux blessures coûteuses, donc si vous en avez une, une assurance pour animaux de compagnie pourrait être un bon choix.
Les zones plus chères offrent une couverture d'assurance plus chère. "Le coût des primes pour un animal de compagnie vivant dans le centre-ville de Manhattan serait généralement plus élevé que la couverture à Fargo, par exemple", déclare Lynch de NAPHIA.
8. L'assurance pour animaux de compagnie n'est pas pour tout le monde
L'assurance pour animaux de compagnie peut coûter cher, mais les factures de vétérinaire le sont aussi. Le propriétaire moyen d'un chien dépense chaque année 424 $ en visites de routine et 458 $ en visites chirurgicales, selon l'American Pet Products Association, a rapporté le Washington Post. De nombreux plans excluent les soins de routine et les conditions préexistantes. Vous devrez donc peser le pour et le contre, l'âge de votre animal et son état de santé avant de décider d'acheter ou non une couverture.
"Certains propriétaires d'animaux ne visitent tout simplement pas le vétérinaire en dehors des urgences potentiellement mortelles ou des traitements de fin de vie", déclare Miyamoto de Nationwide. "L'assurance pour animaux de compagnie est la mieux adaptée aux propriétaires d'animaux qui considèrent leur vétérinaire comme un partenaire pour atteindre et maintenir la meilleure santé de leur animal."
Maintenant c'est cool
La première police d'assurance santé pour animaux de compagnie a été émise par Veterinary Pet Insurance (qui fait maintenant partie de Nationwide) en 1982 pour Lassie, une chienne de renommée internationale. Aucun mot pour savoir si Flipper était ennuyé par la légèreté. Nationwide établit également une norme moderne intéressante, car c'est le seul assureur aux États-Unis à couvrir les animaux de compagnie et les oiseaux exotiques !
Publié à l'origine :2 février 2009
