Si vous faites partie des nombreux propriétaires d'animaux dévoués qui finissent par débourser des centaines de dollars en soins vétérinaires chaque année, vous vous demandez peut-être si une assurance pour animaux de compagnie serait un bon investissement futur.
La réponse à cette question implique de nombreux facteurs différents, notamment votre emplacement, l'âge, la taille et la race de votre animal et ses conditions préexistantes. Une autre considération pourrait être sa durée de vie projetée; après tout, avec de meilleurs aliments et soins pour animaux de compagnie, nos amis à fourrure vivent plus longtemps et ils sont plus susceptibles de faire face à une maladie liée à l'âge.
Bien sûr, vous devez également réfléchir à ce qui se passera de manière réaliste si votre animal de compagnie est confronté à plusieurs milliers de dollars de procédures médicales et que vous n'avez tout simplement pas l'argent pour les payer. Trop souvent, les propriétaires d'animaux sont confrontés au choix déchirant de s'endetter pour rétablir la santé de leur animal ou d'être contraints de le faire euthanasier par manque de fonds. Si vous pouvez vous imaginer dans cette position, vous êtes loin d'être seul; les statistiques montrent que seuls 41 % des Américains sont en mesure de couvrir une dépense inattendue de 1 000 $.
"L'achat d'une assurance pour animaux de compagnie est une décision à la fois économique et émotionnelle qui doit être basée sur votre situation financière personnelle - et sur ce que vous êtes prêt à payer pour avoir l'esprit tranquille", suggère l'expert en consommation et chroniqueur Herb Weisbaum sur NBCNews.com.
[Écoutez cet épisode du podcast Raising Your Paws, Comment décider d'obtenir ou non une assurance maladie pour animaux de compagnie]
L'assurance pour animaux de compagnie est un secteur en plein essor
De nombreuses personnes achètent et utilisent activement de telles politiques. En fait, lors de la dernière compilation par la North American Pet Health Insurance Association en 2018, 2,43 millions d'animaux de compagnie étaient assurés aux États-Unis et au Canada, ce qui représente une augmentation de 17 % par rapport à 2017. Et ces propriétaires d'animaux ont collectivement dépensé beaucoup ; les primes dans ces pays s'élevaient à 1,42 milliard de dollars, soit une augmentation de 27 % par rapport à 2017. La grande majorité de ces polices, soit 88,9 %, concernaient des chiens.
L'âge moyen des animaux de compagnie assurés en Amérique du Nord? Environ 4,6 ans pour les chiens et 5,5 ans pour les chats.
Fait intéressant, les États-Unis ont adopté l'idée de l'assurance pour animaux de compagnie des Suédois, qui assurent systématiquement environ la moitié de leurs animaux de compagnie. Avant les années 1980, l'assurance pour animaux de compagnie n'était même pas disponible aux États-Unis.
Comment fonctionne l'assurance pour animaux ?
La première étape pour déterminer si l'assurance pour animaux de compagnie vous convient est d'examiner attentivement ce que vous obtenez pour votre argent.
Selon Yowana Wamala sur ValuePenguin.com, une prime mensuelle d'assurance pour animaux de compagnie varie généralement entre 10 $ et 100 $ par mois, bien que la plupart des propriétaires d'animaux puissent s'attendre à payer 30 $ à 50 $ pour un plan avec une "couverture décente". Pour cette gamme de prix, rapporte le site, vous pouvez vous attendre à une police avec une franchise de 500 $, un maximum annuel de 5 000 $ et un niveau de remboursement de 80 %.
Comme pour l'assurance santé humaine, une fois que vous avez payé des frais vétérinaires égaux à votre franchise annuelle, vous pouvez vous attendre à payer une petite partie de chaque facture pour le reste de l'année, l'assureur payant la plus grande partie. Le niveau de remboursement stipulé avec votre police représente la partie que l'assureur accepte de payer, tandis que le maximum annuel est le maximum que l'assureur paiera au cours d'une année donnée avant que vous ne deviez payer le reste de votre poche.
Contrairement à l'assurance santé humaine, les frais de soins de santé pour animaux de compagnie doivent d'abord être payés de leur poche par l'assuré, puis la compagnie d'assurance assure le remboursement.
En général, dit Yowana, l'assurance chien est 60 % plus chère que l'assurance chat, et les animaux plus âgés et plus gros ont tendance à être plus chers à assurer.
Il est important de noter que la plupart des polices ne couvrent pas les affections congénitales ou héréditaires telles que la dysplasie de la hanche, qui est très courante. Ils ne couvriront généralement pas non plus les visites de routine au bureau, les soins préventifs, les maladies dentaires, les thérapies, les traitements ou la formation liés aux problèmes de comportement, les dépenses de toilettage ou les problèmes liés à des conditions préexistantes. Le terme "préexistant" signifie que votre animal souffrait de la maladie avant que vous n'établissiez la couverture. Par conséquent, une nouvelle police peut être largement inefficace si la plupart de ses problèmes médicaux actuels peuvent être attribués à cette maladie.
Cela dit, la plupart des assureurs offrent l'option de plusieurs types de polices avec des prix différents, et vous pourrez peut-être personnaliser la vôtre pour inclure des "compléments" pour les biens et services qui ne sont normalement pas couverts.
"Il est important de noter que l'achat d'une assurance pour animaux de compagnie n'est pas nécessairement plus abordable que de s'en passer", conseille Yowana. "Une stratégie raisonnable consiste à choisir une politique qui est abordable pour votre budget mensuel, mais qui maintient également vos dépenses personnelles par incident à un faible niveau."
Comment se comparent les frais vétérinaires ?
Lors de la détermination de la valeur d'une dépense d'assurance, bien sûr, vous devez peser le coût des primes par rapport à vos factures vétérinaires prévues pour l'année prochaine, moins les visites de routine au bureau.
Alors, quels sont certains des coûts en vigueur? Ils sont susceptibles d'être plus chers dans les zones densément peuplées, mais Andy Bowen fournit ces chiffres approximatifs sur BetterPet.com :
- Une visite aux urgences coûte entre 100 $ et 200 $ pour les chiens ou les chats
- Un examen spécialisé et une consultation coûtent entre 100 $ et 150 $ pour les chiens ou les chats
- Une hospitalisation d'un à cinq jours pour un chien ou un chat peut coûter entre 400 $ et 5 000 $
L'assureur pour animaux de compagnie Petplan offre une perspective différente, plaçant le coût moyen des "soins vétérinaires imprévus" pour les chiens ou les chats entre 800 $ et 1 500 $.
Cela peut soulever une question dans votre esprit, quelle est la probabilité que votre chien ou votre chat ait besoin de soins vétérinaires supplémentaires ? Pensez aux choses, grandes et petites, qui surviennent chez les animaux de compagnie. Pour les chiens, ce sont les allergies cutanées, les otites, les tumeurs bénignes, les infections cutanées et l'arthrite. Les chats souffrent le plus souvent de maladies de la vessie ou des voies urinaires, de maladies dentaires, de maladies rénales chroniques, de problèmes de vomissements et d'un excès d'hormones thyroïdiennes. Tenez compte des débours pour vous aider à décider si les soins vétérinaires en valent la peine.
Soyez un acheteur avisé
Si vous décidez qu'une assurance pour animaux de compagnie serait une bonne idée pour vous et votre animal de compagnie, vous voudrez commencer par faire vos devoirs et comparer les prix et les avantages parmi la douzaine d'entreprises qui proposent de telles polices.
"Lisez très attentivement les petits caractères afin de ne pas être surpris lorsque vous déposez une réclamation et constatez qu'elle est refusée", conseille Tobie Stanger, rédacteur en chef de Consumer Reports, dans l'article de NBC.
Weisbaum recommande de trouver des réponses aux questions suivantes avant de signer sur la ligne pointillée.
- Un examen physique est-il nécessaire pour obtenir une couverture ?
- Y a-t-il un délai d'attente ?
- Quel pourcentage de la facture paie-t-il après la franchise ?
- Les paiements sont-ils plafonnés ?
- Existe-t-il des co-paiements ?
- Le plan couvre-t-il les affections préexistantes ?
- Qu'en est-il des problèmes médicaux chroniques ou récurrents ?
- Pouvez-vous choisir un vétérinaire ou un hôpital pour animaux ?
- Les médicaments sur ordonnance sont-ils couverts ?
- Êtes-vous couvert si vous voyagez avec votre animal de compagnie ?
- La police paie-t-elle si votre animal est soigné et meurt ?
"Si vous aimez votre animal de compagnie et que vous n'avez pas l'argent pour couvrir une situation médicale d'urgence qui pourrait coûter des milliers de dollars, je pense que vous devriez envisager une assurance pour animaux de compagnie", écrit-il.
"N'oubliez pas que l'assurance est conçue pour vous couvrir contre une perte financière catastrophique, alors choisissez la franchise la plus élevée que vous pouvez raisonnablement vous permettre (pour) aider à réduire la prime mensuelle."
Grant Biniasz, directeur marketing de l'assureur pour animaux de compagnie VPI, l'a expliqué ainsi à NBC :
« C'est une façon de gérer les risques. Si vous examinez n'importe quelle forme d'assurance et essayez de calculer les chiffres, vous constaterez que la plupart des gens ne récupéreront pas ce qu'ils paient en primes. Mais les gens qui le font sont contents d'avoir fait l'investissement. »
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