Si le pire se produit, avoir une assurance pour animaux de compagnie sur laquelle se rabattre est vital. Voici quelques conseils essentiels en matière d'assurance.
Au pire, il est essentiel de disposer d'une police d'assurance fiable pour animaux de compagnie. La spécialiste en assurance Marianne Rabanal est là pour vous guider à travers les tenants et les aboutissants compliqués de la protection de votre animal de compagnie.
L'assurance consiste à acheter la tranquillité d'esprit, mais avec les offres de tout le monde, des spécialistes aux supermarchés, choisir la bonne police peut être une inquiétude en soi. La police parfaite consiste en la bonne couverture, à un prix abordable, d'une compagnie qui sera là pour vous si le pire se produit.
Déterminer ce dont vous avez besoin
Pour la plupart des gens, assurer leur chat consiste principalement à couvrir les factures des vétérinaires. Quatre-vingt à quatre-vingt-dix pour cent de toutes les réclamations d'assurance pour animaux de compagnie concernent des soins vétérinaires. Ce n'est pas tout à fait surprenant, étant donné qu'un animal de compagnie sur trois fera une visite inattendue chez le vétérinaire chaque année. Les coûts des soins vétérinaires peuvent vraiment s'accumuler au cours de la vie d'un chat. Si vous vivez aux États-Unis, l'assurance pour chat Pumpkin peut vous rembourser 90 % des factures vétérinaires couvertes, ce qui peut vous aider à accéder aux meilleurs soins pour votre animal et vous faire économiser des milliers de dollars tout au long de sa vie. De nombreuses polices paient désormais également les traitements complémentaires, tels que la physiothérapie et l'acupuncture, à condition que votre vétérinaire les recommande.
Si votre chat a un pedigree précieux, vous voudrez peut-être aussi l'assurer contre le décès ou le vol. Cependant, toutes les polices ne couvriront pas cela et, dans certains cas, le montant maximum réclamable est assez faible. S'il est perdu ou volé, la plupart des politiques vous permettront de récupérer des frais raisonnables pour la publicité et de donner une récompense s'il est retourné.
Les polices incluent également une variété d'options intéressantes mais non essentielles, telles que les voyages à l'étranger pour le chat (ou le propriétaire) de la jet-set, les frais de chatterie si vous vous rendez soudainement à l'hôpital, une ligne d'assistance vétérinaire, des dommages accidentels causés par votre chat, ou exonération de prime si vous êtes incapable de travailler.
Qu'est-ce qui influence le coût ?
Toutes les polices d'assurance fonctionnent sur la base d'un grand nombre de personnes versant leurs primes dans un « pot » de fonds. Ce fonds doit être suffisamment important pour couvrir les coûts des réclamations de ceux qui en ont besoin, l'administration des polices et les bénéfices pour le distributeur et le souscripteur. Afin de déterminer le coût de la prime, les souscripteurs calculent à la fois le montant qu'ils peuvent être tenus de vous payer et la probabilité que vous fassiez une réclamation. Lors du calcul de vos primes, les éléments suivants seront pris en compte
- Statut du pedigree et race. Les chats Moggy sont moins susceptibles d'être malades que les pedigrees, et certaines races sont génétiquement plus sujettes à certaines conditions.
- Âge. La plupart des politiques n'acceptent pas les chats de moins de huit semaines et beaucoup ont un âge maximum, qui est généralement de sept à neuf ans, mais peut être aussi bas que cinq. Ceux qui acceptent les chats plus âgés ont tendance à augmenter la prime ou à exploiter une « franchise co-assurée » où le propriétaire paie un pourcentage de toute réclamation.
- Sexe et castration. Les statistiques montrent que les réclamations varient selon le sexe du chat assuré et s'il est ou non castré.
- Zone de code postal. Comme les honoraires des vétérinaires varient selon le lieu, Londres et les Home Counties étant les plus chers, le coût de l'assurance dans ces régions a tendance à être plus élevé.
Pourquoi le moins cher n'est pas le meilleur
La principale distinction entre les polices d'assurance pour chats est le type et le montant de la couverture vétérinaire qu'elles offrent.
Il existe trois possibilités et il est essentiel que vous compreniez la différence :
1 par condition - temps limité. Ces polices paieront jusqu'au montant maximum pour chaque blessure ou maladie distincte, pendant un maximum de 12 mois à compter de la survenance de la condition. Après 12 mois, ou une fois que la somme d'argent maximale a été payée, l'assureur ne paiera plus pour cette condition. Ces politiques sont efficaces pour payer les traitements d'urgence, par ex. blessure accidentelle. Ils sont moins utiles pour les maladies/conditions qui peuvent être en cours.
2 par condition - pas de limite de temps. Ces polices continueront à payer les honoraires du vétérinaire pour chaque affection jusqu'à ce que la somme maximale assurée pour cette affection soit atteinte, même si le traitement dure plusieurs années. Celles-ci peuvent être de très bonnes politiques si le montant maximum des frais vétérinaires est généreux.
3 Limite annuelle - pas de limite de temps. Dans ce cas, vous disposez d'un montant maximum pour couvrir tous les frais vétérinaires de l'année.
Cependant, au début de la prochaine période d'assurance, ce montant est à nouveau disponible et peut être utilisé pour continuer à payer les conditions en cours, ainsi que les nouvelles. Ce sont généralement les polices les plus chères.
Une fois que votre chat est couvert, votre assureur continuera généralement - selon le type de police - à payer les réclamations pour toute affection en cours. Cependant, si lors du renouvellement vous décidiez de magasiner pour un devis moins cher, le nouvel assureur exclurait toutes les conditions antérieures ou en cours.
De plus, à mesure que votre chat vieillit, moins de compagnies d'assurance seront disposées à le prendre en charge. Ainsi, une fois que vous avez réclamé toute forme de frais vétérinaires, pour une affection potentiellement récurrente, ou qu'il atteint environ
Tenir la distance
Le coût sans cesse croissant des réclamations pour les soins vétérinaires affecte à la fois les propriétaires de chats, qui doivent s'assurer d'avoir une couverture suffisante, et les assureurs qui doivent payer. Lorsque vous choisissez une police, vous devez vous assurer que l'entreprise sera toujours là pour vous lorsque votre chat vieillira ou sera malade. Certains craignent que certains distributeurs, pour lesquels l'assurance pour animaux de compagnie n'est pas au cœur de leur activité, se retirent du marché à mesure que les réclamations deviennent coûteuses.
Tous les distributeurs que nous avons interrogés ont nié tout projet de retrait. Judith Roberts, responsable des produits d'assurance chez Marks &Spencer, nous assure que M&S s'engage à fournir une assurance chat à long terme. Elle a déclaré:"Nous travaillons en étroite collaboration avec notre souscripteur pour nous assurer que nous facturons le prix correct pour couvrir l'augmentation du coût des réclamations d'honoraires vétérinaires." Stuart Austerberry, responsable des produits pour animaux de compagnie de Sainsbury's Bank, est également prompt à dissiper toutes les craintes. "L'assurance pour animaux de compagnie est un élément clé de la gamme de produits de Sainsbury's Bank. Cela continuera d'être l'une de nos principales offres de produits et nous nous engageons fermement à travailler avec des professionnels de l'industrie pour nous assurer que notre produit répond aux besoins de nos clients.'
L'entreprise spécialisée Petplan pense que l'avenir n'est pas catastrophique. Leur large clientèle leur permet de bénéficier d'économies d'échelle. Simon Wheeler, responsable du marketing chez Petplan, a déclaré:"Pour le dire de manière assez simpliste, le coût de l'assurance des jeunes animaux avec moins de problèmes aide à payer les animaux plus âgés avec beaucoup plus de problèmes et de réclamations." Leur solution à l'augmentation des demandes de traitement consiste à travailler en étroite collaboration avec les cabinets vétérinaires. «Notre approche consiste à dialoguer avec la profession pour nous assurer que toutes les personnes impliquées comprennent que nous devons maintenir une assurance pour animaux de compagnie à un prix réaliste – c'est dans notre intérêt à tous. Si des pratiques sont tentées de sur-gonfler les prix, cela sera contre-productif à long terme si l'assurance pour animaux de compagnie devient ainsi déraisonnablement chère. '
Même si la société auprès de laquelle vous achetez reste sur le marché, le souscripteur peut ne pas le faire. À l'heure actuelle, environ 15 assureurs offrent toutes les polices d'assurance pour animaux de compagnie disponibles. Defaqto prédit que le marché pourrait se réduire à dix à l'avenir.
Si le souscripteur fournissant la police de votre chat se retire, votre distributeur devra s'associer à un autre souscripteur qui ne couvrira peut-être pas votre chat pour les conditions existantes.
Il n'existe aucun moyen sûr d'éviter cela, mais le choix d'une police fournie par un souscripteur qui détient une bonne part de marché pourrait aider à minimiser le risque. AXA, Alliance ? Cornhill, Fortis Insurance, Pinnacle et les sociétés RBS (Direct Line et UK?Insurance) font partie de celles qui détiennent actuellement une part de marché importante. Le site Web de l'assureur ou le document de police contiendra les coordonnées du souscripteur
Souscrire une police
Après avoir décidé du niveau de couverture que vous souhaitez acheter, l'étape suivante consiste à identifier les assureurs potentiels. Peu de courtiers proposent une assurance pour animaux de compagnie et ceux qui le font peuvent être liés à la vente d'une seule police. Regardez les publicités dans Your Cat, procurez-vous des dépliants dans les supermarchés, les banques et les vétérinaires, ou recherchez sur Internet.
Après avoir trouvé des politiques appropriées, vous devez vous assurer que vous comprenez exactement ce qu'elles offrent. Pour ce faire, vous devez lire une copie du document de politique. Celui-ci devrait être disponible sur le site Web de l'entreprise ou par demande téléphonique. Assurez-vous d'obtenir la politique complète plutôt qu'une « Caractéristiques clés » ou un document marketing, car ceux-ci ne feront que mettre en évidence les bons éléments ! Ce sera plusieurs pages de lecture plutôt ennuyeuse, mais le temps passé à cette étape vous évitera de commettre une erreur coûteuse. Portez une attention particulière à la couverture des frais vétérinaires et faites attention aux exclusions. Si vous ne comprenez pas bien quoi que ce soit, appelez le service client de l'entreprise et demandez des éclaircissements.
Lorsque vous êtes satisfait d'avoir trouvé une police qui vous donne ce dont vous avez besoin, vous pouvez procéder à l'obtention de devis. Pour cela, vous aurez besoin d'avoir les détails de votre chat (âge, sexe, race, valeur et antécédents médicaux) et vos propres données personnelles à portée de main. Vous pouvez obtenir des devis pour la plupart des polices en ligne ou par téléphone, et certains fournisseurs offrent une réduction si vous postulez en ligne. Ensuite, il ne vous reste plus qu'à comparer les devis et à faire votre choix. Une fois la police acceptée, vérifiez immédiatement que la couverture est conforme à vos attentes. Si vous n'êtes pas satisfait, vous disposez d'une « période de réflexion », généralement de 14 jours, au cours de laquelle vous pouvez annuler la police et obtenir le remboursement de votre prime. Conservez les documents en lieu sûr. J'espère que vous n'aurez jamais besoin de faire une réclamation, mais si vous le faites, vous pouvez au moins être sûr que votre chat a maintenant la bonne couverture.
Glossaire des termes d'assurance
Co-assurance : Le propriétaire est tenu de payer un pourcentage de la réclamation. Distributeur : L'entreprise qui commercialise une police d'assurance.Franchise : Le montant d'une réclamation que vous payez. La franchise est conçue pour empêcher les clients de réclamer de petits montants, réduisant ainsi les frais d'administration.
Par condition : Le montant maximum des frais vétérinaires que vous pouvez réclamer pour chaque blessure, maladie ou accident non lié.
Période d'assurance : Le temps entre l'achat ou le renouvellement d'une police et la prochaine date de renouvellement - généralement un an.
Délai : La durée maximale depuis l'incident ou la condition pendant laquelle vous pouvez faire une réclamation.
Souscripteur : La Compagnie qui assume la responsabilité du risque en tant qu'assureur et qui devra payer en cas de sinistre.
Brian Brown, de la société de recherche financière indépendante Defaqto, déclare:«Il est impératif de s'assurer que la police et l'assureur que les propriétaires choisissent pour leur animal de compagnie sont ceux avec lesquels ils sont heureux de rester pendant un certain temps. Cela fait du choix d'une assurance pour animaux de compagnie une affaire beaucoup plus sérieuse que l'achat d'autres polices d'assurance générale, et absolument PAS une affaire qui devrait être faite uniquement sur la base du prix initial indiqué.'
Étude de cas :
Lynda Nutter a été propriétaire de chats toute sa vie et a récemment décidé de commencer à élever la rare race de chats Selkirk Rex. Sur les dix chats de Lynda, neuf ont des problèmes médicaux, dont cinq chatons qui ont tous des problèmes cardiaques.
Le plus grave d'entre eux est le British Shorthair Trixi, âgé de neuf mois. Lynda a eu Trixi pour la première fois à l'âge de trois mois et elle l'a emmenée chez le vétérinaire pour un bilan de santé complet afin de s'assurer qu'elle était en assez bonne santé pour se reproduire. Le vétérinaire a remarqué qu'il y avait un problème et a référé Lynda à l'hôpital vétérinaire de l'université de Liverpool.
Les vétérinaires ont découvert que Trixi souffrait de cardiomyopathie hypertrophique (HCM), une maladie cardiaque extrêmement rare chez les jeunes chats et dont on n'a jamais entendu parler chez un chaton de trois mois. On a dit à Lynda que Trixi n'avait plus que quelques mois à vivre; mais heureusement. Trixi est encore en vie à presque un an. Lynda est assurée auprès de Petplan qui a pris en charge les frais de traitement.
Lynda dit : «Nous aimons nos chats, mais il semble que notre projet de fonder une famille d'élevage se soit transformé en une série inattendue de catastrophes sanitaires pour nos pauvres amis à fourrure. À ce jour, Petplan a versé plus de 3 500 £ pour notre famille féline.'
Meilleurs conseils pour faire le bon choix :
FAIRE DES ACHATS ET PRENDRE SON TEMPS L'assurance pour animaux de compagnie n'est pas comme l'assurance habitation ou automobile. Il est important d'obtenir une police qui vous convient, alors prenez votre temps et assurez-vous de bien comprendre ce qu'elle couvre et ce qu'elle ne couvre pas.
N'OBTENEZ PAS JUSTE LE DEVIS LE MOINS CHER Comme pour la plupart des choses dans la vie, une police moins chère signifie généralement que la couverture a été restreinte ou exclue d'une manière ou d'une autre, alors vérifiez ce que vous obtenez avant d'acheter. Si une citation semble trop belle pour être vraie, vous devez vous demander pourquoi.
TROUVER UN ASSUREUR RÉPUTÉ De nombreuses compagnies proposent désormais une assurance chat, mais certaines ont peu d'histoire sur le marché et pourraient se retirer si leurs ventes ne sont pas assez élevées. Comme vous chercherez une couverture pour plusieurs années, vous voulez être sûr que l'entreprise auprès de laquelle vous achetez sera toujours là dans cinq ou dix ans.
RESTEZ AVEC VOTRE ASSUREUR EXISTANT AU RENOUVELLEMENT L'assurance chat est comme l'assurance médicale humaine. Une fois que votre animal de compagnie a des antécédents médicaux, un nouvel assureur exclura la couverture des affections préexistantes, mais votre assureur actuel pourrait bien continuer à le couvrir. Passer d'un assureur à un autre est souvent une mauvaise chose car la couverture peut diminuer avec le temps si votre chat a déjà fait des réclamations.
RECHERCHEZ DES POLICE AVEC UNE COUVERTURE À VIE OU SANS LIMITES DE CONDITION Certaines polices ne couvrent que les maladies pendant 12 mois ou limitent le montant qu'elles paieront pour une condition donnée. Étant donné que de nombreuses réclamations peuvent durer plus de 12 mois et peuvent être assez coûteuses, vous devriez envisager des polices qui offrent une couverture de plus de 12 mois et qui paient le coût total des réclamations, mais attendez-vous à payer plus.
ÉVITEZ SI POSSIBLE LES FRANCHISES CO-ASSURÉES Certains assureurs vous donneront un devis avec une franchise où vous payez un montant PLUS un pourcentage de la réclamation totale. Avec des réclamations pouvant atteindre des milliers de livres, ces franchises co-assurées pourraient signifier que vous pourriez avoir à payer des franchises pouvant atteindre des centaines de livres.
