Choisir la bonne couverture d’assurance pour animaux de compagnie :équilibrer coût et protection

Évalué par Dre Fiona Lee

Décider du montant de la couverture d'assurance dont vous avez besoin peut être l'une des étapes les plus difficiles du choix d'un régime d'assurance pour animaux de compagnie. Vous voulez pouvoir vous payer des soins vétérinaires en cas d'accident ou de maladie inattendu. Mais vous avez également besoin d’un plan que vous pouvez budgétiser. Il est essentiel d’avoir le bon montant de couverture, mais il n’existe pas de politique universelle. Cet article propose des conseils pour aider les propriétaires à déterminer le montant d'assurance dont ils ont besoin, en fonction de leur budget et de la situation unique de leur animal.

De quel montant d'assurance pour animaux de compagnie ai-je besoin ?

Le montant d’assurance pour animaux de compagnie dont vous aurez besoin varie en fonction de facteurs tels que la race, l’âge et l’état de santé de votre animal. Visez une couverture suffisante pour faire face aux accidents ou aux maladies inattendues, allant de quelques centaines à plusieurs milliers de dollars. Un bon point de départ est une police d'assurance qui couvre au moins 5 000 $ à 10 000 $ par an pour les accidents et les maladies. 1

Pour les animaux présentant des risques de santé plus élevés, ou si la tranquillité d'esprit est une priorité, envisagez des polices avec des limites de couverture plus élevées ou une couverture annuelle illimitée.1

Quand une couverture illimitée serait-elle utile ? En 2023, la réclamation d'assurance la plus payée pour un chien était de 51 133 $ pour un lymphome de Golden Retriever mâle de 6 ans. Pour un chat, il s'agissait de 59 470 $ pour des problèmes de colonne vertébrale et de disque chez un chat domestique à poil court âgé de 5 ans.2 Bien que ces réclamations ne soient pas courantes, elles illustrent à quel point les coûts des soins vétérinaires peuvent atteindre. C'est pourquoi certaines personnes choisissent une couverture illimitée si leur budget le permet.

Calculer le bon montant d'assurance pour animaux de compagnie à obtenir

Près de la moitié de tous les propriétaires d'animaux sous-estiment combien il en coûte pour prendre soin de leur animal au cours de leur vie.3 Il est parfois plus facile de prévoir une prime mensuelle attendue plutôt qu'une facture vétérinaire surprise plus importante. Tenez compte de ces sept facteurs lorsque vous décidez du montant d'assurance à souscrire.

1. Évaluez la race et l'âge de votre animal

La race et l'âge de votre animal peuvent avoir un impact sur le type et le montant de la couverture dont vous avez besoin (et que vous pouvez vous permettre).

Les animaux de compagnie plus âgés ont plus de problèmes de santé et peuvent bénéficier d'un plan avec un maximum annuel plus élevé. Les animaux de compagnie plus jeunes ont besoin de plus de vaccins et pourraient donc bénéficier d'un module complémentaire de bien-être de routine.1

De plus, certaines races peuvent être sensibles à des problèmes de santé qui nécessitent des plans plus complets. Par exemple, les bouledogues français sont sujets à des problèmes respiratoires, qui peuvent nécessiter une couverture plus étendue.4 Cela signifie également que vous devez faire attention aux exclusions spécifiques à la race. Certaines polices ne couvrent pas certains problèmes de santé communs à des races spécifiques.5

Ces facteurs affecteront le montant de vos coûts d'assurance. Voici quelques exemples basés sur des races d'animaux de compagnie adultes.6

Race Prime d'assurance mensuelle moyenne pour un animal de 3 ans avec un maximum annuel de 5 000 $ Prime d'assurance mensuelle moyenne pour un animal de 3 ans avec maximum annuel illimité Beagle49 $81 $Bouledogue français83 $137 $Golden Retriever59 $93 $Chat de race mixte24 $34 $Chat persan29 $42 $

Les primes indiquées ici sont des estimations moyennes et peuvent varier en fonction de facteurs tels que l'âge, la race, l'emplacement et le niveau de couverture choisi de votre animal. Veuillez vous référer à un devis personnalisé et consulter l'exemple de police pour connaître les détails et les conditions spécifiques qui peuvent affecter votre prime réelle.

2. Tenez compte de votre situation financière

La prime mensuelle d'un régime d'assurance pour animaux de compagnie varie en fonction de la franchise et des options de couverture. Par exemple, des franchises inférieures entraînent des primes plus élevées, et des franchises plus élevées entraînent des primes inférieures. Tenez compte de votre budget et choisissez un plan qui s'y intègre confortablement.

N'oubliez pas :vous paierez une prime mensuelle, puis déposerez une réclamation si votre animal a besoin de soins médicaux.7 Certains régimes paient directement votre vétérinaire, mais la plupart vous remboursent les réclamations couvertes plus tard, après avoir payé le vétérinaire d'avance.5 Vous aurez donc besoin d'un peu d'argent (ou de financement) pour couvrir le paiement initial jusqu'au remboursement éligible.

Certains autres facteurs peuvent également affecter l’abordabilité. Par exemple, certains régimes d'assurance offrent des réductions sur les primes si vous assurez plusieurs animaux de compagnie.5 Avec d'autres, le coût des primes peut augmenter à mesure que votre animal vieillit.7

3. Évaluer les risques courants pour la santé

L'évaluation des risques de santé courants auxquels votre animal de compagnie pourrait être confronté peut également vous informer sur le montant de la couverture d'assurance pour animaux de compagnie dont vous pourriez avoir besoin.

Dans le rapport 2024 sur l'état de l'industrie de la North American Pet Health Insurance Association, les conditions les plus courantes ayant conduit à des réclamations d'assurance pour les chats et les chiens étaient les suivantes :2

Conditions les plus courantes chez les chiens Conditions les plus courantes chez les chats Diarrhée/vomissements/problèmes gastro-intestinauxInfections des voies urinaires/rein/vessieProblèmes de peau (infections, allergies, etc.)Diarrhée/vomissements/problèmes gastro-intestinauxInfections des voies urinaires/rein/vessieProblèmes respiratoiresInfections de l'oreille/otiteMaladie dentaireAllergiesProblèmes de peau (infections, allergies, etc.)Anxiété/problème comportemental/problème neurologiqueEndocrinologie (hyperthyroïdie)Boiterie, boiterieDiabèteCroissance/masseInfections de l'oreille/otiteArthrite/arthroseCardiovasculaireBlessure accidentelleProblèmes oculaires et visuelsLigament croiséAllergies

Les coûts liés au diagnostic et au traitement de ces problèmes de santé courants peuvent varier. Mais les prix moyens incluent généralement les éléments suivants :8

• Diabète chez le chat :300 $ pour le diagnostic et 240 $ à 360 $ par an pour le traitement
• Dirofilariose :1 500 $ ou plus pour le traitement
• LCA déchirée :3 300 $
• Cancer :5 000 $ ou plus

Même le coût moyen des tests pour diagnostiquer votre animal peut s'additionner :9

• Prise de sang : 80 $ à 200 $
• Test du ver du cœur : 45 $ à 50 $
• Examen fécal : 25 $ à 45 $
• Rayon X : 150 $ à 250 $
• Échographie : 300 $ à 600 $
• Test d'allergie : 195 $ à 300 $

Si vous devez consulter un vétérinaire d'urgence, les coûts moyens peuvent être élevés :9

• Test de tension artérielle : 150 $ à 250 $
• Oxygénothérapie : 500 $ à 3 000 $
• Traitement des plaies : 800 $ à 2 500 $
• Chirurgie d'urgence : 1 500 $ à 5 000 $

Aussi étrange que cela puisse paraître, vous devriez également évaluer le coût du vieillissement, un risque pour la santé auquel tous les animaux de compagnie sont confrontés. Assurez-vous que votre plan ne laissera pas tomber votre animal à un certain âge, ce qui vous obligerait à trouver un nouveau plan qui coûterait probablement plus cher et ne couvrirait pas les conditions préexistantes de votre animal.7

Enfin, vous devrez également prendre en compte les problèmes de santé spécifiques à la race, comme expliqué dans la section précédente.

4. Choisissez le bon plan de couverture

Les types de régimes d'assurance pour animaux de compagnie les plus courants sont :7

• Accident uniquement  :  Cela ne couvre que les blessures résultant d'accidents (comme les fractures).
• Accident et maladie  :  Cela couvre à la fois les accidents et les maladies inattendues, y compris les maladies graves comme le cancer.
• Bien-être  :  Ces plans de soins de routine couvrent les examens vétérinaires annuels, la médecine préventive et bien plus encore.

Plus un forfait offre de couverture, plus la prime mensuelle est élevée. Ainsi, une assurance accidents uniquement coûtera moins cher qu’une assurance accidents et maladies, mais elle couvrira également moins.

Par exemple, aux États-Unis, le coût annuel moyen des primes d'assurance pour chats et chiens en 2023 était de :2

Type d'animal Accident uniquement, par an Accidents et maladies, par an Accident et maladie avec bien-être, par an Chats116,11 $383,30 $625,99 $Chiens204,16 $675,61 $1 263,39 $

Si votre budget le permet, envisagez de combiner des forfaits pour couvrir l’ensemble des besoins de votre animal. Cela pourrait inclure des compléments comme une couverture de physiothérapie et de réadaptation, ou un plan de bien-être autonome pour couvrir les soins de routine. Les plans de bien-être sont particulièrement utiles dans un climat économique incertain qui incite les propriétaires d'animaux à ignorer les services de routine comme les nettoyages dentaires.10

Pets Best propose deux niveaux de plans de bien-être pour les chats et les chiens qui couvrent :

• Certaines vaccinations
• Médicaments préventifs (comme la prévention contre les puces et les tiques)
• Nettoyage des dents
• Stérilisations et stérilisations
• Micropuce
• Examens de bien-être de routine
• Panneaux de diagnostic

Les forfaits bien-être coûtent généralement entre 20 $ et 60 $ de plus par mois, selon l'endroit où vous vivez.11

5. Tenez compte de votre style de vie

Tenez compte de votre style de vie et de la personnalité de votre animal lorsque vous choisissez le meilleur niveau de couverture. Les animaux actifs ou ceux présentant un risque plus élevé de blessures peuvent avoir besoin d’une plus grande couverture. Votre chat est-il un félin aventureux qui adore sauter haut ? Votre chien est-il un peu trop amical au parc à chiens et est-il plus susceptible de se bagarrer en dérangeant un chien moins amical ? Votre chat vit-il uniquement à l'intérieur ou à l'intérieur et à l'extérieur ?1

6. Tenir compte des frais vétérinaires

Les frais vétérinaires peuvent également varier selon le lieu et la spécialité. Connaître les coûts vétérinaires moyens dans votre région peut vous aider à déterminer le niveau de couverture dont vous avez besoin. Par exemple, le coût moyen d'une visite vétérinaire en Alabama est de 61,26 $, tandis qu'il est de 71,45 $ en Californie, de 52,78 $ au Michigan et de 80,65 $ dans le Maryland/Washington, D.C.9 Consultez votre vétérinaire pour comprendre les dépenses futures potentielles.

7. Examiner les franchises, les taux de remboursement et les limites

Examinez les petits caractères de votre police potentielle, y compris les limites, les taux de remboursement, les franchises, etc.12

• Primes  :  Vous paierez une prime mensuelle simplement pour avoir une police.
• Franchise  :  Il s'agit du montant que vous devez payer chaque année pour les services couverts avant de commencer à être remboursé.
• Remboursement/coassurance  :  Après la franchise, votre régime couvrira un certain pourcentage de vos coûts, généralement de 60 % à 100 %. Certains peuvent ne rembourser qu'un pourcentage de ce qu'ils considèrent comme un coût raisonnable par rapport à votre coût réel.
• Exclusions :  Recherchez les exclusions, telles que les conditions préexistantes, les limites d'âge ou les limites de race.
• Plafond maximum  :  Certains régimes fixent un montant maximum à payer chaque année, au cours de votre vie ou pour une réclamation spécifique. D'autres ont des plafonds illimités.

Choisir une assurance pour animaux de compagnie est un exercice d'équilibre

Lorsque vous choisissez le montant d'assurance pour animaux de compagnie à souscrire, vous devrez évaluer la santé, la race et le mode de vie de votre animal par rapport à votre budget. Recherchez un équilibre entre des primes inférieures et un remboursement plus élevé. Combien pouvez-vous vous permettre par mois pour réduire les dépenses potentielles ? Une combinaison de planification financière et de compréhension des risques pour la santé des animaux de compagnie peut vous aider à trouver la bonne couverture d'assurance.

Animaux de compagnie peuvent vous aider à garder votre animal en bonne santé

Souscrire une assurance pour animaux de compagnie peut vous aider à protéger votre chien ou votre chat contre les maladies et les affections. Chez Pets Best, nos régimes d'assurance pour chiens et nos régimes d'assurance pour chats peuvent être personnalisés pour répondre aux besoins uniques de votre animal. De plus, les assurés Pets Best peuvent parler à tout moment à un expert vétérinaire via une ligne d'assistance pour animaux de compagnie 24h/24 et 7j/7. Cela peut être d'une grande aide lorsque vous avez des questions sur la santé de votre animal.

Sources/Citations

1. « Quelle est une bonne limite annuelle pour une assurance pour animaux de compagnie ? » Bradford Cuthrell (10/2024), MarketWatch, https://www.marketwatch.com/guides/pet-insurance/what-is-a-good-annual-limit-for-pet-insurance/

2. « Rapport sur l'état de l'industrie :faits saillants de 2024 » (4/2024), North American Pet Health Insurance Association, https://naphia.org/wp-content/uploads/2024/04/NAPHIA-SOI2024-Report-Highlights_Public-May16.pdf

3. « Étude sur la durée de vie des soins » (1/2022), Synchrony, https://petlifetimeofcare.com/

4. « Qu'est-ce que l'assurance pour animaux de compagnie et comment ça marche ? » Mandy Sleight (5/2024), U.S. News &World Report, https://www.usnews.com/insurance/pet-insurance/what-is-pet-insurance

5. « Avez-vous besoin d'une assurance pour animaux de compagnie ? (s.d.), American Veterinary Medical Association, https://www.avma.org/resources-tools/pet-owners/petcare/do-you-need-pet-insurance

6. « Combien coûte une assurance pour animaux de compagnie ? (2024) » Jason Metz (8/2024), conseiller Forbes, https://www.forbes.com/advisor/pet-insurance/pet-insurance-cost/

7. « LEGALease : Pet Insurance – Foire aux questions » (s.d.), New York State Bar Association, https://nysba.org/legalease-pet-insurance-frequently-asked-questions/

8. « Est-ce que cela vaut la peine d'avoir une assurance pour animaux de compagnie ? » Jim Probasco (1/2022), Investopedia, https://www.investopedia.com/is-it-worth-it-to-have-pet-insurance-5075941

9. « Prix vétérinaire moyen par procédure » (s.d.), CareCredit, https://www.carecredit.com/vetmed/costs/

10. « Face à l'incertitude économique, les clients retardent les visites vétérinaires », R. Scott Nolen (11/2023), American Veterinary Medical Association, https://www.avma.org/news/facing-économique-uncertainty-clients-delay-veterinary-visits

11. "Comment trouver le meilleur plan de bien-être pour votre animal", Jennifer Coates (5/2022), PetMD, https://www.petmd.com/general-health/pet-wellness-plans

12. « Assurance maladie pour animaux de compagnie » (s.d.), Département des assurances de l'Illinois, https://idoi.illinois.gov/consumers/consumerinsurance/pets.html

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